2016年初級銀行從業(yè)資格考試《個人理財》真題及答案（七）

一、單項選擇題(本大題共90小題，每小題0、5分，共45分。在以下各小題所給出的四個選項中，只有一個選項符合題目要求，請將正確選項的代碼填入括號內(nèi))

1、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)可分為理財顧問服務(wù)和（ ）兩類。

A、理財規(guī)劃服務(wù)

B、綜合理財服務(wù)

C、理財咨詢服務(wù)

D、專業(yè)理財服務(wù)

2、下列理財顧問服務(wù)所不能提供的功能是（ ）。

A、資產(chǎn)管理

B、投資咨詢

C、理財產(chǎn)品推介

D、財務(wù)規(guī)劃

3、個人理財業(yè)務(wù)是經(jīng)（ ）批準(zhǔn)的一項銀行中間業(yè)務(wù)。

A、中國人民銀行

B、中國銀監(jiān)會

C、中國銀行業(yè)協(xié)會

D、中國證監(jiān)會

4、某銀行代理銷售A貨幣基金，客戶經(jīng)理可以從銀行代理銷售取得的手續(xù)費(fèi)中提取20％的業(yè)績獎。從業(yè)人員小張的客戶劉偉的投資組合中已經(jīng)包括了200萬元的貨幣市場基金，占其投資組合比重為40％。小張為了增加業(yè)績，建議劉偉再購買150萬元的A貨幣基金。根據(jù)銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守，小張的行為（ ）。

A、違反了遵紀(jì)守法準(zhǔn)則

B、違反了客觀公正準(zhǔn)則

C、違反了勤勉盡職準(zhǔn)則

D、違反了專業(yè)勝任準(zhǔn)則

5、界定商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)范疇，規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理的文件是（ ）。

A、《商業(yè)銀行法》

B、《證券法》

C、《保險法》

D、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》

6、《民法通則》對自然人的民事行為能力根據(jù)自然人的年齡和智力狀況可分為（ ）。

A、完全民事行為能力人、不完全民事行為能力人、無民事行為能力人

B、完全民事行為能力人、限制民事行為能力人、無民事行為能力人

C、完全民事行為能力人、不完全民事行為能力人、完全無民事行為能力人

D、完全民事行為能力人、限制民事行為能力人、完全無民事行為能力人

7、在商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中，客戶和銀行的關(guān)系是（ ）。

A、信托關(guān)系

B、供銷關(guān)系

C、信貸關(guān)系

D、委托代理關(guān)系

8、根據(jù)代理權(quán)產(chǎn)生的根據(jù)不同對代理進(jìn)行分類，其中不包含（ ）。

A、委托代理

B、指定代理

C、合同代理

D、法定代理

9、下列選項中，不屬于委托代理終止情形的是（ ）。

A、代理期間屆滿或者代理事務(wù)完成

B、被代理人取消委托或者代理人辭去委托

C、被代理人死亡

D、代理人喪失民事行為能力

10、下列關(guān)于合同訂立的表述，錯誤的是（ ）。

A、當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力

B、當(dāng)事人在訂立合同過程中知悉的商業(yè)秘密，無論合同是否成立，不得泄露或者不正當(dāng)?shù)厥褂?/p>

C、當(dāng)事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式

D、當(dāng)事人必須本人訂立合同，不得代理

11、根據(jù)《合同法》的規(guī)定，當(dāng)訂立合同雙方對格式條款有兩種以上的解釋時，應(yīng)當(dāng)（ ）處理。

A、作出利于提供格式條款一方的解釋

B、作出不利于提供格式條款一方的解釋

C、按照通常理解予以解釋

D、按照字面理解予以解釋

12、（ ）是指雙方約定在未來的某一確定時間，按確定價格買賣一定數(shù)量某種金融工具的合約。

A、金融遠(yuǎn)期合約

B、金融期貨

C、金融互換

D、金融期權(quán)

13、目前銀行代理的國債分為憑證式國債、電子式儲蓄國債和（ ）。

A、記賬式國債

B、儲蓄債

C、記名式國債

D、不記名式國債

14、基金銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全檔案管理制度，保管基金份額持有人的開戶資料和與銷售業(yè)務(wù)有關(guān)的其他資料的保存期不得少于（ ）年。

A、20

B、15

C、10

D、5

15、下列關(guān)于股票的表述，錯誤的是（ ）。

A、股票是股份公司發(fā)行的有價證券

B、股票能夠給持有者帶來收益

C、股票表明投資者的投資份額及其權(quán)利和義務(wù)

D、股票是一種債權(quán)憑證

{#page#}

16、目前我國個人結(jié)匯和境內(nèi)個人購匯的年度總額為每人每年等值（ ）萬美元。

A、2

B、5

C、8

D、10

17、外匯儲蓄賬戶內(nèi)外匯匯出境外當(dāng)日累計等值（ ）萬美元以下(含)的，憑本人有效身份證件在銀行辦理，超過上述金額的，憑經(jīng)常項目項下有交易額的真實性憑證辦理。

A、10

B、5

C、3

D、1

18、下列機(jī)構(gòu)中，屬于金融市場交易中介的是（ ）。

A、證券承銷商

B、律師事務(wù)所

C、證券評級機(jī)構(gòu)

D、會計師事務(wù)所

19、金融市場常被看作國民經(jīng)濟(jì)的“晴雨表”和“氣象臺”。這種說法指出了金融市場的（ ）。

A、集聚功能

B、反映功能

C、資源配置功能

D、調(diào)節(jié)功能

20、下列關(guān)于貨幣市場特征的表述；正確的是（ ）。

A、低風(fēng)險、流動性高

B、高風(fēng)險、高收益

C、高風(fēng)險、低收益

D、期限長、流動性弱

21、證券發(fā)行可以通過公募和私募兩種方式進(jìn)行。其中，公募發(fā)行的特征是（ ）。

A、事先確定特定的發(fā)行對象，向社會公開

B、發(fā)行公司只對特定的發(fā)行對象

C、雖然事先不確定特定的發(fā)行對象，但是不向社會廣大投資者公開

D、事先不確定特定的發(fā)行對象，向社會廣大投資者公開

22、下列各類市場中，不屬于貨幣市場組成部分的是（ ）。

A、回購市場

B、同業(yè)拆借市場

C、股票市場

D、票據(jù)貼現(xiàn)市場

23、下列各項資產(chǎn)中，流動性最好的資產(chǎn)是（ ）。

A、實物黃金

B、貨幣市場基金

C、信托產(chǎn)品

D、房地產(chǎn)

24、張先生為了給女兒準(zhǔn)備教育儲蓄金，在未來的10年里，每年年底都申購10000元的債券型基金，年收益率為8％，則10年后張先生準(zhǔn)備的這筆教育儲蓄金為（ ）元。

A、14486、56

B、67105、4

C、144865、6

D、156454、9

25、交易類外匯產(chǎn)品是指個人可以通過外匯賬戶買賣外匯獲得（ ）。

A、本幣價差收益

B、外幣利息

C、本幣利息

D、外匯價差收入

26、與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人是指（ ）。

A、被保險人

B、保險代理人

C、投保人

D、受益人

27、下列屬于保險產(chǎn)品的功能是（ ）。

A、風(fēng)險轉(zhuǎn)移

B、合理避稅

C、節(jié)省開支

D、創(chuàng)造收益

28、下列關(guān)于個人理財產(chǎn)品的基本要求，不正確的是（ ）。

A、理財產(chǎn)品的名稱應(yīng)恰當(dāng)反映產(chǎn)品屬性

B、理財產(chǎn)品的設(shè)計應(yīng)強(qiáng)調(diào)合理性

C、理財產(chǎn)品的風(fēng)險揭示應(yīng)充分、清晰和準(zhǔn)確

D、理財產(chǎn)品的期限根據(jù)市場的變化情況臨時決定

29、債券型理財產(chǎn)品的目標(biāo)客戶主要為（ ）較低的投資者。

A、安全性要求

B、風(fēng)險承受能力

C、流動性要求

D、預(yù)期收益

30、下列選項中，不屬于從業(yè)人員銷售活動注意事項的是（ ）。

A、有效識別客戶身份

B、確認(rèn)客戶抄錄了風(fēng)險確認(rèn)語句

C、不向客戶介紹銷售業(yè)務(wù)的具體流程

D、了解客戶風(fēng)險承受能力評估情況、投資期限和流動性要求
{#page#}
31、通常期貨交易的保證金制度規(guī)定，保證金比例為（ ）。

A、1％～3％

B、3％～5％

C、5％～10％

D、3％～10％

32、下列表述中，適用開放式基金的有個，適用封閉式基金的有個。（ ）

(1)基金的資金規(guī)模具有可變性；(2)在證券交易所按市場價買賣；

(3)可采取現(xiàn)金分紅和再投資分紅；(4)可隨時購買或贖回；

(5)固定額度，一般不能再增加發(fā)行；(6)單位資產(chǎn)凈值于每個開放日進(jìn)行公告。

A、3；3

B、4；2

C、2；4

D、2；3

33、穩(wěn)健型投資者為了獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流，應(yīng)當(dāng)投資于（ ）基金。

A、創(chuàng)業(yè)基金

B、對沖基金

C、收入型基金

D、成長型基金

34、關(guān)于基金投資的風(fēng)險，下列說法錯誤的是（ ）。

A、基金的風(fēng)險是指購買基金遭受損失的可能性

B、基金的風(fēng)險取決于基金資產(chǎn)的運(yùn)作

C、基金的非系統(tǒng)性風(fēng)險為零

D、基金的資產(chǎn)運(yùn)作無法消滅風(fēng)險

35、目前在銀行代理的保險中占據(jù)市場主流的險種主要是分紅險和（ ）。

A、意外險

B、車險

C、常用險

D、責(zé)任險

36、在人的生命周期過程中，必須加強(qiáng)現(xiàn)金流管理，合理安排日常收支，適當(dāng)節(jié)約資金進(jìn)行適度金融投資的時期是（ ）。

A、探索期

B、建立期

C、穩(wěn)定期

D、高原期

37、從法律角度看，保險是一種(、)行為。

A、代理

B、約定

C、合同

D、承諾

38、關(guān)于債券的風(fēng)險，下列表述錯誤的是（ ）。

A、信用風(fēng)險可以用發(fā)行者的信用等級來衡量

B、附息債券的息票率是固定的，所以不存在利率風(fēng)險

C、債券的再投資風(fēng)險是指用利息投資所獲得的收益率的不確定性

D、公司債券存在信用風(fēng)險

39、信托業(yè)務(wù)中，在受托人無過失的情況下，信托財產(chǎn)的風(fēng)險由（ ）負(fù)責(zé)。

A、受托人和擔(dān)保人

B、委托人和受托人

C、委托人和受益人

D、受托人和受益人

40、強(qiáng)烈渴望財產(chǎn)安全，最厭惡風(fēng)險的投資者是（ ）。

A、謹(jǐn)慎的投資者

B、有計劃的投資者

C、個人主義投資者

D、沖動的投資者

41、商業(yè)銀行開展理財顧問服務(wù)時，下列做法錯誤的是（ ）。

A、引導(dǎo)客戶購買符合自身風(fēng)險承受能力的理財產(chǎn)品

B、建立個人理財顧問服務(wù)的跟蹤評估制度，定期對客戶評估報告或投資顧問建議進(jìn)行重新評估

C、向無衍生產(chǎn)品投資經(jīng)驗的客戶推介或銷售衍生產(chǎn)品

D、按照符合客戶利益和風(fēng)險承受能力的原則，審慎盡責(zé)地開展個人理財業(yè)務(wù)

42、下列屬于客戶財務(wù)信息的是（ ）。

A、收支情況

B、風(fēng)險承受能力

C、社會地位

D、年齡

43、對銀行理財從業(yè)人員而言，下列不屬于客戶非財務(wù)信息的是（ ）。

A、資產(chǎn)負(fù)債狀況

B、客戶基本信息

C、個人興趣愛好

D、職業(yè)生涯發(fā)展

44、認(rèn)為個人是在相當(dāng)長的時間內(nèi)計劃其消費(fèi)和儲蓄行為的，在整個生命周期內(nèi)實現(xiàn)消費(fèi)和儲蓄的最佳配置的理論是（ ）。

A、貨幣的時間價值理論

B、風(fēng)險偏好理論

C、生命周期理論

D、投資組合理論

45、根據(jù)F·莫迪利安尼等的家庭生命周期理論，不適合處于家庭成長期的投資人的理財策略是（ ）。

A、保持資產(chǎn)的流動性，投資部分期貨型基金

B、適當(dāng)投資債券型基金

C、拒絕合理使用銀行信貸工具

D、適當(dāng)投資股票等高成長性產(chǎn)品

{#page#}

46、下列各種投資組合中，一般情況下最適合即將退休的投資人的是（ ）。

A、認(rèn)股權(quán)證+股票型基金+期貨

B、股權(quán)投資+房產(chǎn)信托基金+基金

C、定存+國債+保本投資型產(chǎn)品

D、績優(yōu)股+指數(shù)型股票型基金+期貨

47、個人在面臨教育費(fèi)用、贍養(yǎng)費(fèi)用及養(yǎng)老費(fèi)用三大財務(wù)考驗的同時，還要還清各種中長期債務(wù)，這屬于個人生命周期的（ ）。

A、建立期

B、高原期

C、穩(wěn)定期

D、維持期

48、時間價值既是資源稀缺性的體現(xiàn)也是人類心理認(rèn)知的反應(yīng)，表現(xiàn)在信用貨幣體制下，當(dāng)前所持有的貨幣比未來等額的貨幣具有（ ）的價值。

A、不能確定

B、同等

C、更高

D、更低

49、某項目初始投資i0000元，年利率8％，期限為1年。每季度付息一次，按復(fù)利計算則其1年后本息和為（ ）元。(取最近似值)

A、10479

B、10800

C、10360

D、10824

50、下列有關(guān)貨幣時間價值的表述，錯誤的是（ ）。

A、收益率是決定一筆貨幣在未來增值程度的關(guān)鍵因素

B、單利的計算始終以最初的本金為計算收益的基數(shù)，而復(fù)利則以本金和利息為基數(shù)計息

C、時間的長短是影響貨幣時間價值的首要因素，時間越長，貨幣的時間價值越明顯

D、通貨膨脹率是使貨幣購買力變化的正向因素

51、一般而言，由于（ ）的存在，未來的1元錢更有價值。

A、通貨緊縮

B、心理認(rèn)知

C、貨幣時間價值

D、經(jīng)濟(jì)增長

52、李先生將1000元存入銀行，銀行的年利率是5％，按照單利計算，5年后能取到的總額為（ ）元。

A、1250

B、1200

C、1276

D、1050

53、終值利率因子也稱為復(fù)利終值系數(shù)，與時間、利率關(guān)系為（ ）。

A、與時間呈正比關(guān)系，與利率呈反比關(guān)系

B、正比關(guān)系，時間越長，利率越高，終值則越大

C、與時間呈反比關(guān)系，與利率呈正比關(guān)系

D、反比關(guān)系，時間越長，利率越高，終值則越小

54、假定某投資者欲在3年后獲得133100元，年投資收益率為10％，那么他現(xiàn)在需要投資（ ）元。

A、93100

B、100310

C、103100

D、100000

55、兩款理財產(chǎn)品，風(fēng)險評級相同：A款，半年期，預(yù)期年化收益率為6、00％，到期本息繼續(xù)再投資同款產(chǎn)品；B款，一年期，預(yù)期年化收益率為6、05％。則兩款理財產(chǎn)品預(yù)期有效(實際)年化收益率（ ）。

A、兩者無法比較

B、A款更高

C、A款和B款相同

D、B款更高

56、期初年金現(xiàn)值與期末年金現(xiàn)值的換算關(guān)系是（ ）。

A、期初年金現(xiàn)值等于期末年金現(xiàn)值的(1+r)倍

B、期初年金現(xiàn)值等于期末年金現(xiàn)值

C、期初年金現(xiàn)值等于期末年金現(xiàn)值的1／(1+r)倍

D、期初年金現(xiàn)值與期末年金現(xiàn)值的換算關(guān)系不成立

57、在一定期限內(nèi)，時間間隔相同、不間斷、金額不相等但每期增長率相等、方向相同的一系列現(xiàn)金流是（ ）。

A、期初年金

B、永續(xù)年金

C、增長型年金

D、期末年金

58、A方案在3年中每年年初付款500元，8方案在3年中每年年末付款500元，若利率為10％，則第三年年末兩個方案的終值相差約（ ）元。

A、348

B、105

C、505

D、166

59、張先生擬在國內(nèi)某高校數(shù)學(xué)系成立一項一直性助學(xué)金，計劃每年年末頒發(fā)5000元獎金。若銀行年利率恒為5％，則現(xiàn)在應(yīng)存人銀行（ ）元。

A、500000

B、100000

C、1000000

D、50000

60、某客戶從銀行貸款了一筆資金，貸款利率為6％，約定按年本利平均攤還，每年年初還20萬元，持續(xù)10年，假設(shè)貸款利率不變，則銀行向該客戶發(fā)放（ ）萬元貸款。

A、156

B、170

C、147

D、140
{#page#}
61、某客戶每年年初在銀行存入一筆20萬元資金，購買一年期理財產(chǎn)品，次年到期時，客戶將所有資金的本利和繼續(xù)購買理財產(chǎn)品，持續(xù)10年。假設(shè)理財產(chǎn)品預(yù)期年化收益率都不變，為6％。10年后，客戶在銀行的資金為（ ）萬元。

A、240

B、337

C、264

D、279

62、下列各項年金中，只有現(xiàn)值沒有終值的年金是（ ）。

A、即付年金

B、先付年金

C、永續(xù)年金

D、普通年金

63、某增長型永續(xù)年金明年將分紅1、30元，并將以5％的速度增長下去，年貼現(xiàn)率為10％，那么該年金的現(xiàn)值是（ ）元。

A、25

B、30

C、26

D、20

64、使現(xiàn)金流的現(xiàn)值之和等于零的利率，即凈現(xiàn)值等于0的貼現(xiàn)率，則對其稱謂不正確的是（ ）。

A、內(nèi)部報酬率

B、凈現(xiàn)值率

C、內(nèi)部回報率

D、內(nèi)部收益率

65、下列選項中，（ ）不屬于無效合同。

A、一方以欺詐、脅迫的手段訂立損害對方當(dāng)事人利益的合同

B、惡意串通，損害第三人利益的合同

C、以合法形式掩蓋非法目的的合同

D、違反行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的合同

66、上市公司通過股票市場發(fā)行股票來為公司籌集資本，體現(xiàn)了股票市場的（ ）功能。

A、積聚資本

B、轉(zhuǎn)讓資本

C、轉(zhuǎn)化資本

D、給股票定價

67、理財師的工作流程六個步驟依次是（ ）。

(1)執(zhí)行理財規(guī)劃方案；(2)收集、整理和分析客戶的家庭財務(wù)狀況；

(3)制訂理財規(guī)劃方案；(4)后續(xù)跟蹤服務(wù)；

(5)明確客戶的理財目標(biāo)；(6)接觸客戶，建立信任關(guān)系。

A、(3)(4)(6)(2)(5)(1)

B、(3)(2)(6)(1)(5)(4)

C、(6)(2)(5)(3)(1)(4)

D、(6)(2)(3)(5)(1)(4)

68、理財師對客戶家庭信息進(jìn)行整理后，需要對客戶家庭財務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，其主要分析的內(nèi)容不包括（ ）。

A、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)分析

B、投資組合分析

C、收入結(jié)構(gòu)分析

D、支出結(jié)構(gòu)分析

69、一般而言，如果客戶個人和家庭的收入主要來源于主動投資，而不是被動工作，說明客戶實現(xiàn)了（ ）。

A、財富增值

B、財務(wù)安全

C、財富保障

D、財務(wù)自由

70、關(guān)于制定理財規(guī)劃方案，下列表述錯誤的是（ ）。

A、理財方案可以是單項理財目標(biāo)的規(guī)劃，也可以是涵蓋客戶所有主要理財目標(biāo)的綜合理財規(guī)劃方案，兩者的選擇主要是由理財師決定的

B、家庭收支或債務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃、教育投資規(guī)劃都屬于單項理財規(guī)劃方案

C、綜合理財規(guī)劃方案注重各個目標(biāo)規(guī)劃的合理平衡、財務(wù)資源配置，整體設(shè)計和組合，才是真正符合客戶做到一生收支平衡的理財規(guī)劃方案

D、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)傳承規(guī)劃都屬于單項理財規(guī)劃方案

71、客戶對信用風(fēng)險進(jìn)行保全的方法是（ ）。

A、購買保險產(chǎn)品

B、運(yùn)用法律手段

C、分散投資

D、選擇優(yōu)秀的理財師

72、實物投資的標(biāo)的物不包括（ ）。

A、黃金

B、白銀

C、房產(chǎn)

D、企業(yè)經(jīng)營權(quán)

73、根據(jù)客戶的年齡和風(fēng)險承受能力，將一部分資產(chǎn)投資于風(fēng)險型資產(chǎn)，另一部分資產(chǎn)以銀行存款、國債等安全型資產(chǎn)持有，這在投資規(guī)劃中稱為（ ）。

A、資產(chǎn)配置

B、證券選擇

C、基本面分析

D、投資策略

74、下列關(guān)于時間優(yōu)先原則的表述中，正確的是（ ）。

A、同一時點申報，按價格大小決定優(yōu)先順序

B、同一價位申報，按申報時序決定優(yōu)先順序

C、無論價位是否相同，均按申報時序決定優(yōu)先順序

D、無論申報方式如何，均以證券經(jīng)紀(jì)商接到書面憑證的順序決定申報時序

75、降低執(zhí)行理財規(guī)劃方案中資金成本因素影響的原則有（ ）。

(1)與客戶重復(fù)溝通，有明確的預(yù)期；(2)強(qiáng)調(diào)理財規(guī)劃方案的整體性；

(3)總體把握方案執(zhí)行進(jìn)度；(4)降低客戶的資金成本、費(fèi)率。

A、(1)(2)(3)

B、(2)(3)(4)

C、(1)(3)(4)

D、(1)(2)(3)(4)

{#page#}

76、下列關(guān)于綜合理財服務(wù)的說法，不正確的是（ ）。

A、綜合理財服務(wù)是商業(yè)銀行在理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上為客戶提供的一種個性化、綜合化服務(wù)

B、在綜合理財服務(wù)活動中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理

C、在綜合理財服務(wù)活動中，投資收益與風(fēng)險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)

D、在綜合理財服務(wù)活動中，商業(yè)銀行不可以向目標(biāo)客戶群銷售理財計劃

77、關(guān)于商業(yè)銀行銷售理財計劃匯集的理財資金，應(yīng)（ ）。

A、與銀行資產(chǎn)分開管理

B、按照理財合同約定管理和使用

C、進(jìn)行正常的會計核算

D、為每一個理財計劃制作明細(xì)記錄

78、商業(yè)銀行開展需要批準(zhǔn)的個人理財業(yè)務(wù)需要相關(guān)從業(yè)人員具備的資格不包括（ ）。

A、掌握所推介產(chǎn)品的特性

B、具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗

C、具備相關(guān)監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格

D、具備理財規(guī)劃師資格

79、理財產(chǎn)品(計劃)包含的相關(guān)交易工具面臨的風(fēng)險不包括（ ）。

A、信用風(fēng)險

B、操作風(fēng)險

C、聲譽(yù)風(fēng)險

D、流動性風(fēng)險

80、個人理財業(yè)務(wù)管理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應(yīng)重點檢查（ ）。

A、業(yè)務(wù)人員操守與勝任能力

B、操作的合規(guī)性與規(guī)范性

C、是否存在錯誤銷售和不當(dāng)銷售

D、是否配備必要的人員

81、客戶在辦理一般產(chǎn)品業(yè)務(wù)時，如需要銀行提供個人理財顧問服務(wù)，一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員應(yīng)（ ）。

A、積極地為其辦理

B、將客戶轉(zhuǎn)交理財業(yè)務(wù)人員

C、在理財業(yè)務(wù)人員配合下為其辦理

D、在理財業(yè)務(wù)人員指導(dǎo)下為其辦理

82、商業(yè)銀行開展個人理財顧問服務(wù)，應(yīng)建立客戶的評估報告制度，下列關(guān)于評估報告制度說法，不正確的是（ ）。

A、個人理財業(yè)務(wù)人員對客戶的評估制度報告，應(yīng)報個人理財業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人

B、對于投資金額較大的客戶，評估報告除應(yīng)經(jīng)個人理財業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審核批準(zhǔn)外，還應(yīng)送交董事會審核

C、對于投資金額較大的客戶，審核的權(quán)限應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品特性和商業(yè)銀行風(fēng)險管理的實際情況制定

D、審核人員應(yīng)著重審查理財投資建議是否存在誤導(dǎo)客戶的情況

83、商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督部門應(yīng)向（ ）提供獨(dú)立的綜合理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理評估報告。

A、董事會和高級管理層

B、中國銀監(jiān)會

C、中國人民銀行

D、中國銀行業(yè)協(xié)會

84、商業(yè)銀行代理銷售其他金融機(jī)構(gòu)的理財產(chǎn)品應(yīng)采取的措施，不包括（ ）。

A、要求代銷產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)提供詳細(xì)的產(chǎn)品介紹和風(fēng)險收益測算報告

B、對相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險收益測算數(shù)據(jù)進(jìn)行必要的驗證

C、要求代銷產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)對產(chǎn)品的銷售利潤有分析預(yù)計

D、重新編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹材料和宣傳材料

85、理財產(chǎn)品的合規(guī)銷售可以有效減少銀行和客戶之間的糾紛。理財產(chǎn)品在進(jìn)行合規(guī)銷售時，不合規(guī)的是（ ）。

A、對于保證收益理財產(chǎn)品，風(fēng)險提示的內(nèi)容應(yīng)至少包括“本理財計劃有投資風(fēng)險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資”

B、不主動向衍生產(chǎn)品相關(guān)交易經(jīng)驗或經(jīng)評估不適宜購買該產(chǎn)品的客戶推介或銷售

C、充分、清晰、準(zhǔn)確地向客戶提示理財產(chǎn)品風(fēng)險

D、在編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時，不進(jìn)行風(fēng)險揭示

86、商業(yè)銀行應(yīng)本著（ ）的原則，開發(fā)設(shè)計理財產(chǎn)品。

A、風(fēng)險最小化

B、符合客戶利益和風(fēng)險承受能力

C、效益最大化

D、收入最大化

87、商業(yè)銀行須向購買理財產(chǎn)品的客戶及時披露（ ）。

A、預(yù)期收益型理財產(chǎn)品每日價格波動

B、對理財產(chǎn)品投資收益產(chǎn)生重大影響的突發(fā)事件

C、每日市場波動情況

D、宏觀經(jīng)濟(jì)政策

88、允許期權(quán)持有者在期權(quán)到期日前的任何時間執(zhí)行期權(quán)的是（ ）。

A、看漲期權(quán)

B、看跌期權(quán)

C、歐式期權(quán)

D、美式期權(quán)

89、在理財產(chǎn)品銷售過程中，下列屬于錯誤銷售行為的是（ ）。

A、產(chǎn)品說明書中須由客戶親自抄錄的內(nèi)容由客戶親筆抄錄

B、所有的銷售憑證包括風(fēng)險評估報告由客戶本人親自填寫并簽字確認(rèn)

C、客戶擬購買的產(chǎn)品風(fēng)險評級與客戶風(fēng)險承受能力相匹配

D、采取抽獎、禮品贈送等方式銷售理財產(chǎn)品

90、商業(yè)銀行銷售風(fēng)險評級為（ ）以上理財產(chǎn)品時，除非與客戶書面約定，否則應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點進(jìn)行。

A、二級(含)

B、三級(含)

C、一級(含)

D、四級(含)
{#page#}

二、多項選擇題(本大題共40小題，每小題1分，共40分。在以下各小題所給出的選項中。至少有兩個選項符合題目要求，請將正確選項的代碼填入括號內(nèi))

91、一般情況下，銀行在進(jìn)行客戶關(guān)系管理時，將理財客戶細(xì)分為（ ）進(jìn)行分層管理。

A、普通理財客戶

B、重點客戶

C、私人銀行客戶

D、潛在客戶

E、財富管理客戶

92、出現(xiàn)下列（ ）情形之一的，法定代理或者指定代理終止。

A、代理人喪失民事行為能力

B、由其他原因引起的被代理人和代理人之間的監(jiān)護(hù)關(guān)系消滅

C、被代理人或者代理人死亡

D、指定代理的人民法院或者指定單位取消指定

E、被代理人取得或者恢復(fù)民事行為能力

93、下列關(guān)于《物權(quán)法》的表述，正確的有（ ）。

A、不動產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，依照法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)?shù)怯浀模杂涊d于不動產(chǎn)登記簿時發(fā)生效力

B、依法屬于所有的自然資源，所有權(quán)可以不登記

C、土地所有權(quán)應(yīng)與土地附著物一并抵押

D、《物權(quán)法》是一部明確物的歸屬，保護(hù)物權(quán)，充分發(fā)揮物的效用的法律

E、第三人為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保的，可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保

94、商業(yè)銀行向客戶承諾保證收益的附加條件，可以是（ ）。

A、收益率的調(diào)整

B、幣種轉(zhuǎn)換的調(diào)整

C、理財計劃的期限調(diào)整

D、最終支付貨幣的選擇權(quán)

E、最終支付工具的選擇權(quán)

95、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶首次購買理財產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估，評估依據(jù)主要包括（ ）。

A、客戶年齡

B、流動性要求

C、投資經(jīng)驗

D、風(fēng)險認(rèn)識

E、財務(wù)狀況

96、基金銷售機(jī)構(gòu)在設(shè)計宣傳材料、從事基金銷售活動時，不得有（ ）等情形。

A、承諾利用基金資產(chǎn)進(jìn)行利益輸送

B、介紹基金過往業(yè)績

C、預(yù)測基金的投資收益

D、以低于成本的銷售費(fèi)用銷售基金

E、以排擠競爭對手為目的，壓低基金的收費(fèi)水平

97、保險兼業(yè)代理人從事保險代理業(yè)務(wù)，不得有（ ）等行為。

A、挪用或侵占保險費(fèi)

B、代理再保險業(yè)務(wù)

C、兼做保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)

D、擅自變更保險條款，提高或降低保險費(fèi)率

E、串通投保人、被保險人或受益人欺騙保險人

98、金融市場中介可分為交易中介和服務(wù)中介兩類，下列屬于交易中介的有（ ）。

A、證券經(jīng)紀(jì)商

B、證券承銷商

C、銀行

D、會計師事務(wù)所

E、交易所

99、一般而言，下列屬于貨幣市場特征的有（ ）。

A、流動性高

B、交易頻繁

C、期限短

D、交易量巨大

E、風(fēng)險低，收益高

100、與一般的銀行儲蓄存款相比，大額可轉(zhuǎn)讓定期存單的特點有（ ）。

A、利率可以是固定的或浮動的

B、不能提前支取

C、不記名，可流通轉(zhuǎn)讓

D、面額較大

E、收益率相對較低

101、根據(jù)發(fā)行主體不同，債券可劃分為（ ）。

A、貼現(xiàn)債券

B、公司債券

C、金融債券

D、政府債券

E、國際債券

102、若將債券看成理財產(chǎn)品，則債券的收益來源包括（ ）。

A、利息收益

B、紅利收入

C、資本利得

D、債券利息的再投資收益

E、買賣價差

103、在債券發(fā)行需要確定的要素中，最為重要的條件為（ ）。

A、發(fā)行金額

B、發(fā)行期限

C、發(fā)行利率

D、發(fā)行價格

E、發(fā)行費(fèi)用

104、根據(jù)基礎(chǔ)資產(chǎn)劃分，常見的金融遠(yuǎn)期合約主要包括（ ）。

A、股權(quán)類資產(chǎn)的遠(yuǎn)期合約

B、債權(quán)類資產(chǎn)的遠(yuǎn)期合約

C、遠(yuǎn)期利率協(xié)議

D、遠(yuǎn)期匯率協(xié)議

E、股指期貨合約

105、期貨交易的主要制度有（ ）。

A、持倉限額制度

B、強(qiáng)行平倉制度

C、大戶報告制度

D、保證金制度

E、逐日盯市制度

106、投資型保險產(chǎn)品的功能主要包括（ ）。

A、投機(jī)功能

B、資金增值功能

C、套期保值功能

D、價格發(fā)現(xiàn)功能

E、基本保障功能

107、下列關(guān)于信托類產(chǎn)品收益情況的說法中，正確的有（ ）。

A、信托機(jī)構(gòu)通過管理和處理信托財產(chǎn)而獲得的收益，全部歸受益人所有

B、信托機(jī)構(gòu)處理受托財產(chǎn)而發(fā)生的虧損全部由委托者承擔(dān)

C、信托機(jī)構(gòu)處理受托財產(chǎn)而發(fā)生的虧損全部由受托者承擔(dān)

D、信托資產(chǎn)管理人的信譽(yù)狀況和投資運(yùn)作水平對資產(chǎn)收益有決定性影響

E、委托人的投資決策對資產(chǎn)收益有決定性影響

108、商業(yè)銀行要建立健全綜合理財服務(wù)的（ ），并及時對相關(guān)體系的運(yùn)行情況進(jìn)行檢查。

A、內(nèi)部管理與監(jiān)督體系

B、客戶授權(quán)檢查與管理體系

C、銷售管理與審批體系

D、收益保證與審計體系

E、風(fēng)險評估與報告體系

109、QDII掛鉤標(biāo)的范圍比較廣，比較典型的有（ ）。

A、基金

B、ETF

C、LOF

D、外匯

E、債券

110、下列選項中，（ ）不是開放式基金的特點。

A、單位資產(chǎn)凈值每周公告一次

B、規(guī)模不固定，但有最低規(guī)模要求

C、價格依據(jù)基金的資產(chǎn)凈值而定

D、由基金管理公司或銀行等代銷機(jī)構(gòu)銷售，部分可在交易所上市交易

E、交易價格主要由市場供求關(guān)系決定
{#page#}
111、下列關(guān)于LOF的表述，正確的有（ ）。

A、LOF的申購贖回必須以一籃子股票換取基金份額或者以基金份額換回一籃子股票

B、深圳交易所已經(jīng)開通的基金場內(nèi)申購贖回，在場內(nèi)認(rèn)購的LOF無須辦理轉(zhuǎn)托手續(xù)，可直接拋出

C、LOF兼具封閉式基金交易方便、交易成本較低和開放式基金價格貼近凈值的優(yōu)點

D、在指定網(wǎng)點申購的基金份額若要上網(wǎng)拋出，須辦理一定的轉(zhuǎn)托管手續(xù)

E、可在指定網(wǎng)點中購與贖回，也可在交易所買賣該基金

112、分紅險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險。其收益風(fēng)險來源于（ ）。

A、利率的波動

B、保險公司制定的預(yù)定營運(yùn)管理費(fèi)用

C、保險公司制定的預(yù)定死亡率

D、保險公司制定的預(yù)定投資回報率

E、匯率的波動

113、債券投資的風(fēng)險因素包括（ ）。

A、利率風(fēng)險

B、違約風(fēng)險

C、提前償付風(fēng)險

D、再投資風(fēng)險

E、贖回風(fēng)險

114、信托的特點包括（ ）。

A、信托財產(chǎn)具有獨(dú)立性

B、受托人不承擔(dān)無過失的損失風(fēng)險

C、信托經(jīng)營方式靈活、適應(yīng)性強(qiáng)

D、信托財產(chǎn)權(quán)利主體與利益主體相分離

E、信托管理具有連續(xù)性

115、商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、推介投資產(chǎn)品服務(wù)時，應(yīng)首先調(diào)查了解客戶的（ ）后，再評估客戶是否適合購買所推介的產(chǎn)品，并將有關(guān)評估意見告知客戶，雙方簽字。

A、興趣愛好

B、風(fēng)險承受能力

C、財務(wù)狀況

D、投資目的

E、投資經(jīng)驗

116、家庭的生命周期包括（ ）。

A、家庭衰老期

B、家庭準(zhǔn)備期

C、家庭成熟期

D、家庭形成期

E、家庭成長期

117、貨幣之所以具有時間價值，主要是因為（ ）。

A、貨幣可以作為財富的象征

B、現(xiàn)在持有的貨幣可以用作投資，從而獲得投資回報

C、貨幣的購買力會受到通貨膨脹的影響而降低

D、未來的投資收入預(yù)期具有不確定性

E、貨幣具有收藏價值

118、下列屬于影響貨幣時間價值的主要因素有（ ）。

A、市場風(fēng)險

B、通貨膨脹率

C、資金額度

D、時間

E、單利與復(fù)利

119、貨幣時間價值的主要參數(shù)有（ ）。

A、時間

B、利率

C、地點

D、終值

E、現(xiàn)值

120、董老板打算投資100萬元，希望在若干年后可以變成200萬元，如果按照72法則估算，他需要選定（ ）的金融產(chǎn)品，可大致達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。

A、4、5％投資回報率，16年期限

B、4％投資回報率，17年期限

C、3％投資回報率，24年期限

D、6％投資回報率，12年期限

E、8％投資回報率，9年期限

121、下列關(guān)于年金的表述，正確的有（ ）。

A、年金是指一定期間內(nèi)每期相等金額的收付款項

B、向租房者每月收取的固定租金屬于年金形式

C、等額本息分期償還貸款屬于年金形式

D、退休后每月固定從社保部門領(lǐng)取的等額養(yǎng)老金屬于年金形式

E、年金額是指每次發(fā)生收支的金額

122、凈現(xiàn)值(NPV)是指所有現(xiàn)金流(包括正現(xiàn)金流和負(fù)現(xiàn)金流在內(nèi))的現(xiàn)值之和，下列表述正確的有（ ）。

A、凈現(xiàn)值為負(fù)值，說明投資是虧損的

B、不能夠以凈現(xiàn)值判斷投資是否能夠獲利

C、凈現(xiàn)值為正值，說明投資能夠獲利

D、凈現(xiàn)值為正值，說明投資是虧損的

E、凈現(xiàn)值為負(fù)值，說明投資能夠獲利

123、對于一個投資項目，r表示融資成本，IRR表示內(nèi)部報酬率，下列表述正確的有（ ）。

A、不能夠以r和IRR的關(guān)系判斷投資是否能夠獲利

B、如果r＜IRR，表明該項目無利可圖

C、如果r＞IRR，表明該項目有利可圖

D、如果r＞IRR，表明該項目無利可圖

E。如果r＜IRR，表明該項目有利可圖

124、關(guān)于貨幣的時間價值，下列表述正確的有（ ）。

A、現(xiàn)值與終值成正比例關(guān)系

B、折現(xiàn)率越高，復(fù)利現(xiàn)值系數(shù)就越低

C、現(xiàn)值等于終值除以復(fù)利終值系數(shù)

D、折現(xiàn)率越低，復(fù)利終值系數(shù)就越高

E、復(fù)利終值系數(shù)等于復(fù)利現(xiàn)值系數(shù)的倒數(shù)

125、關(guān)于普通年金現(xiàn)金流的特征，下列表述正確的有（ ）。

A、每期的現(xiàn)金流入與流出的金額必須固定且出入方向一致

B、普通年金現(xiàn)金流一般都具備等額的特征

C、保證在計算期內(nèi)各期現(xiàn)金流量不能中斷

D、每期年金按相同的百分比增長

E、普通年金現(xiàn)金流一般都具備連續(xù)的特征

126、金融理財?shù)膸追N計算工具各有其特點，下列描述正確的有（ ）。

A、專業(yè)理財軟件：優(yōu)點是功能齊全，附加功能多；缺點是局限性大，內(nèi)容缺乏彈性

B、Exce1表格：優(yōu)點是使用成本低，操作簡單；缺點是局限性較大，需要電腦

C、復(fù)利與年金表：優(yōu)點是簡單，效率高；缺點是計算答案不夠精準(zhǔn)

D、復(fù)利與年金表：優(yōu)點是計算精確；缺點是繁冗復(fù)雜，不便使用

E、財務(wù)計算器：優(yōu)點是便于攜帶，精準(zhǔn)；缺點是操作流程復(fù)雜，不易記住

127、個人理財規(guī)劃的執(zhí)行需要具備一定的專業(yè)知識，并遵守一定紀(jì)律，因此在個人理財規(guī)劃執(zhí)行過程中，客戶需要接受專業(yè)人員的建議和幫助，這些專業(yè)人員包括（ ）。

A、房產(chǎn)中介

B、投資顧問

C、理財師

D、律師

E、會計師

128、理財師在提交理財規(guī)劃方案后必須提供后續(xù)跟蹤服務(wù)，這樣做的原因包括（ ）。

A、理財規(guī)劃服務(wù)是一個過程，不是一次性完成的，后續(xù)跟蹤服務(wù)是其中重要的一部分

B、通過后續(xù)跟蹤服務(wù)，提升客戶滿意度，加強(qiáng)客戶關(guān)系以實現(xiàn)客戶生命周期價值最大化

C、客戶的理財目標(biāo)有短期的也有長期的，需要理財師不斷做好后續(xù)跟蹤服務(wù)

D、理財方案所依據(jù)的數(shù)據(jù)是建立在預(yù)測基礎(chǔ)上的，方案的最終效果可能與當(dāng)初的預(yù)期、目標(biāo)產(chǎn)生較大差異

E、后續(xù)跟蹤服務(wù)體現(xiàn)了真正的服務(wù)升級，是理財師職業(yè)生涯得以健康發(fā)展的基礎(chǔ)

129、下列關(guān)于理財產(chǎn)品的表述，錯誤的有（ ）。

A、理財產(chǎn)品的名稱可以具有一定的誘惑性以擴(kuò)大銷售

B、商業(yè)銀行可以銷售沒有期限的理財產(chǎn)品

C、設(shè)計理財產(chǎn)品前應(yīng)該做好客戶細(xì)分

D、理財產(chǎn)品的名稱應(yīng)該反映產(chǎn)品的屬性

E、理財產(chǎn)品風(fēng)險揭示只要進(jìn)行簡單的列示即可

130、下列投資者中，屬于高資產(chǎn)凈值客戶的有（ ）。

A、小趙提供了最近三年每年28萬元的家庭收入證明

B、小李購買理財產(chǎn)品時，出示120萬元個人儲蓄存款證明

C、小秦是私人銀行客戶

D、小王單筆認(rèn)購理財產(chǎn)品150萬元

E、小張?zhí)峁┝俗罱甑膫€人收入證明，每年超過20萬元
{#page#}

三、判斷題(本大題共15小題，每小題1分，共15分。請判斷以下各小題的正誤，正確的選A，錯誤的選B)

131、個人理財主要考慮的是資產(chǎn)增值，因此個人理財就是選擇高收益率的理財產(chǎn)品。（ ）

A、正確

B、錯誤

132、《民法通則》以法人活動的性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，將法人分為企業(yè)法人、機(jī)關(guān)法人、事業(yè)單位法人和社會團(tuán)體法人。（ ）

A、正確

B、錯誤

133、不動產(chǎn)是指不可移動的有形財產(chǎn)，如土地及房屋、林木等地上附著物。（ ）

A、正確

B、錯誤

134、同一動產(chǎn)上已設(shè)立抵押權(quán)或者質(zhì)權(quán)，該動產(chǎn)又被留置的，留置權(quán)無效。（ ）

A、正確

B、錯誤

135、商業(yè)票據(jù)是大公司為了籌措資金，以貼現(xiàn)的方式出售給投資者的一種短期擔(dān)保信用憑證。（ ）

A、正確

B、錯誤

136、貨幣市場基金安全性高，但流動性不強(qiáng)。（ ）

A、正確

B、錯誤

137、客戶在購買產(chǎn)品時，被要求抄寫“本理財計劃有投資風(fēng)險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資”?？蛻舯硎静焕斫?，認(rèn)為只要簽字就表明已經(jīng)認(rèn)可，為達(dá)成交易最終由客戶經(jīng)理代抄后，客戶在語句下面簽字。這種行為是合規(guī)的。（ ）

A、正確

B、錯誤

138、銀行代理業(yè)務(wù)不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)。（ ）

A、正確

B、錯誤

139、FOF是一種專門投資于其他證券投資基金的基金，并不直接投資股票或債券。（ ）

A、正確

B、錯誤

140、憑證式國債不可以提前贖回。（ ）

A、正確

B、錯誤

141、債券到期時間越長，利率風(fēng)險越小。（ ）

A、正確

B、錯誤

142、永續(xù)年金既無現(xiàn)值也無終值。（ ）

A、正確

B、錯誤

143、理財目標(biāo)的合理性和可信性告訴我們要尊重金融實務(wù)中客觀規(guī)律的存在，客戶要追求高收益無風(fēng)險的投資結(jié)果，有悖于客觀規(guī)律。（ ）

A、正確

B、錯誤

144、有時客戶對家庭財務(wù)安排和理財目標(biāo)只有籠統(tǒng)的意愿，沒有明確具體的要求，這就需要理財師啟發(fā)引導(dǎo)、分析而得出。（ ）

A、正確

B、錯誤

145、個人理財規(guī)劃在執(zhí)行過程中會受到一些影響，為了保證目標(biāo)的實現(xiàn)必須堅持原則，不能進(jìn)行個人理財規(guī)劃的調(diào)整。（ ）

A、正確

B、錯誤
{#page#}

參考答案及詳細(xì)解析

一、單項選擇題

1、B解析：按是否接受客戶委托和授權(quán)對客戶資金進(jìn)行投資和管理，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)可分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。

2、A解析：理財顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。選項A屬于綜合理財服務(wù)。

3、B解析：個人理財業(yè)務(wù)是銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。2011年8月28日，銀監(jiān)會正式發(fā)布《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》(銀監(jiān)會令[2011]5號)，首次對銀行理財產(chǎn)品的銷售建立了行業(yè)監(jiān)管規(guī)范。

4、B解析：所謂客觀公正就是理財師要以自己的專業(yè)水準(zhǔn)來判斷，堅持客觀性，不帶任何個人感情。在理財業(yè)務(wù)開展過程中，公正對待每一位客戶、委托人、合伙人或所在的機(jī)構(gòu)。在提供服務(wù)過程中，不應(yīng)受到經(jīng)濟(jì)利益、人情關(guān)系等影響，對可能發(fā)生的利益沖突要及時向有關(guān)方面披露。題干中，小張沒有從專業(yè)角度出發(fā)，分析客戶對A貨幣基金的需求，一味向自己的客戶推薦A貨幣基金，這就違反了客觀公正原則。

5、D解析：銀監(jiān)會于2005年9月發(fā)布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，界定了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)范疇，規(guī)范了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理。

6、B解析：《民法通則》對自然人的民事行為能力根據(jù)自然人的年齡和智力狀況做了如下分類：①完全民事行為能力人；②限制民事行為能力人；③無民事行為能力人。

7、D解析：個人理財業(yè)務(wù)中客戶委托商業(yè)銀行理財，實質(zhì)就是商業(yè)銀行代理客戶理財，客戶和商業(yè)銀行就是委托代理關(guān)系。

8、C解析：根據(jù)代理權(quán)產(chǎn)生的根據(jù)不同，可以將代理分為委托代理、法定代理和指定代理。

9、C解析：有下列情形之一的，委托代理終止：①代理期間屆滿或者代理事務(wù)完成；②被代理人取消委托或者代理人辭去委托；③代理人死亡；④代理人喪失民事行為能力；⑤作為被代理人或者代理人的法人終止。

10、D解析：當(dāng)事人依法可以委托代理人訂立合同。故選項D錯誤。

11、B解析：采用格式條款訂立合同的，對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。

12、A解析：金融遠(yuǎn)期合約是指雙方約定在未來的某一確定時間，按確定的價格買賣一定數(shù)量某種金融工具的合約。

13、A解析：目前銀行代理國債的種類有三種：①憑證式國債；②電子式儲蓄國債；③記賬式國債。

14、B解析：《證券投資基金銷售管理辦法》第65條規(guī)定，基金銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全檔案管理制度，保管基金份額持有人的開戶資料和與銷售業(yè)務(wù)有關(guān)的其他資料自業(yè)務(wù)發(fā)生當(dāng)年計起至少保存15年。

15、D解析：股票是由股份公司發(fā)行的，表明投資者投資份額及其權(quán)利和義務(wù)的所有權(quán)憑證。故選項D錯誤。

16、B解析：《個人外匯管理辦法實施細(xì)則》第2條規(guī)定，對個人結(jié)匯和境內(nèi)個人購匯實行年度總額管理。年度總額分別為每人每年等值5萬美元。

17、B解析：《個人外匯管理辦法實施細(xì)則》第14條規(guī)定，外匯儲蓄賬戶內(nèi)外匯匯出境外當(dāng)日累計等值5萬美元以下(含)的，憑本人有效身份證件在銀行辦理；超過上述金額的，憑經(jīng)常項目項下有交易額的真實性憑證辦理。

18、A解析：金融市場的中介大體分為交易中介和服務(wù)中介兩類。其中，交易中介包括銀行、有價證券承銷人、證券交易經(jīng)紀(jì)人、證券交易所和證券結(jié)算公司等。選項B、C、D屬于金融市場服務(wù)中介。

19、B解析：金融市場常被看作國民經(jīng)濟(jì)的“晴雨表”和“氣象臺”，它是國民經(jīng)濟(jì)景氣度指標(biāo)的重要信號系統(tǒng)，這是金融市場的反映功能。

20、A解析：貨幣市場的特征包括：①低風(fēng)險、低收益；②期限短、流動性高；③交易量大、交易頻繁。

21、D解析：發(fā)行市場上，證券發(fā)行可以通過公募和私募兩種方式進(jìn)行。公募又稱公開發(fā)行，是指事先不確定特定的發(fā)行對象，而是向社會廣大投資者公開推銷證券。私募又稱非公開發(fā)行，是指發(fā)行公司只對特定的發(fā)行對象推銷證券。

22、C解析：根據(jù)市場中投資工具的不同，貨幣市場可分為同業(yè)拆借市場、票據(jù)貼現(xiàn)市場、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單市場和回購市場等子市場。選項C屬于資本市場。

23、B解析：貨幣市場基金的資產(chǎn)主要投資于短期貨幣工具如商業(yè)票據(jù)、銀行定期存單、短期政府債券、短期企業(yè)債券等短期有價證券。選項A、D，實物黃金和房地產(chǎn)流動性差，比較適合長期投資；選項C，信托產(chǎn)品流動性差，缺少轉(zhuǎn)讓平臺，存在較大的流動性風(fēng)險。

24、C解析：根據(jù)期末年金終值的計算公式，

25、D解析：我國與個人理財相關(guān)的外匯產(chǎn)品主要分為交易類產(chǎn)品和非交易類產(chǎn)品兩大類。其中，交易類產(chǎn)品是個人通過外匯賬戶買賣外匯獲得外匯價差收入的一種理財產(chǎn)品。

26、C解析：投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。

27、A解析：保險產(chǎn)品的功能包括：①風(fēng)險轉(zhuǎn)移，損失分?jǐn)偣δ埽虎趽p失補(bǔ)償功能；③資金融通功能。

28、D解析：《關(guān)于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的通知》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)在對理財產(chǎn)品的市場變化作出科學(xué)合理預(yù)測的基礎(chǔ)上，進(jìn)行相應(yīng)的資金成本和收益測算，并據(jù)此明確產(chǎn)品的期限及產(chǎn)品期限內(nèi)有關(guān)市場風(fēng)險的監(jiān)測和管控措施，嚴(yán)格按照“成本可’算、風(fēng)險可控，，的原則設(shè)計開發(fā)產(chǎn)品。

29、B解析：商業(yè)銀行推出的債券型理財產(chǎn)品的投資對象主要是國債、金融債和中央銀行票據(jù)等信用等級高、流動性強(qiáng)、風(fēng)險小的產(chǎn)品，因此其投資風(fēng)險較低，收益也不高，屬于保守、穩(wěn)健型產(chǎn)品。由此可知，債券型理財產(chǎn)品的目標(biāo)客戶主要為風(fēng)險承受能力較低的投資者。

30、C解析：根據(jù)《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》第55條的規(guī)定，銷售人員在為客戶辦理理財產(chǎn)品認(rèn)購手續(xù)前，應(yīng)當(dāng)特別注意以下事項：①有效識別客戶身份；②向客戶介紹理財產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)流程、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及方式等；③了解客戶風(fēng)險承受能力評估情況、投資期限和流動性要求；④提醒客戶閱讀銷售文件，特別是風(fēng)險揭示書和權(quán)益須知；⑤確認(rèn)客戶抄錄了風(fēng)險確認(rèn)語句。

31、C解析：在期貨交易中，任何交易者必須按照其所買賣期貨合約價值的一定比例(通常為5％～10％)繳納資金，用于結(jié)算和保證履約。

32、B解析：(1)(3)(4)(6)屬于開放式基金的特點；(2)(5)屬于封閉式基金的特點。

33、C解析：收入型基金一般按時派息，使投資者有固定的收入來源。

34、C解析：投資基金的資產(chǎn)運(yùn)作風(fēng)險包括系統(tǒng)性風(fēng)險和非系統(tǒng)性風(fēng)險。盡管基金通過組合投資分散風(fēng)險，但基金的資產(chǎn)運(yùn)作無法消滅風(fēng)險，并且可能由于基金管理人運(yùn)作不當(dāng)加劇虧損。故選項C錯誤。

35、C解析：銀行主要代理的險種包括人身保險和財產(chǎn)保險。目前占據(jù)市場主流的險種主要是人身保險新型產(chǎn)品中的分紅險和常用險。

36、B解析：由于建立期有很多理財目標(biāo)，主要是籌備結(jié)婚、買房買車、繼續(xù)教育支出等，如不科學(xué)規(guī)劃，很容易形成人不敷出的窘境。因此，必須加強(qiáng)現(xiàn)金流管理，合理安排日常收支，適當(dāng)節(jié)約資金進(jìn)行適度金融投資，如股票、基金、外匯、期貨投資。

37、C解析：購買保險產(chǎn)品意味著簽訂了具有法律效應(yīng)的合同。

38、B解析：在利率風(fēng)險中，債券價格與利率變化成反比，當(dāng)利率上漲時，債券價格下跌。附息債券同樣存在利率風(fēng)險。故選項B錯誤。

39、C解析：信托一般涉及三方面當(dāng)事人，即投入信用的委托人，受信于人的受托人，以及受益于人的受益人。受托人不承擔(dān)無過失的損失風(fēng)險是信托的特點之一。

40、A解析：謹(jǐn)慎的投資者強(qiáng)烈渴望財產(chǎn)安全，最厭惡風(fēng)險，通常投資于不太可能損失的非常安全的投資工具。

41、C解析：對于市場風(fēng)險較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應(yīng)主動向無相關(guān)交易經(jīng)驗或經(jīng)評估不適宜購買該產(chǎn)品的客戶推介或銷售該產(chǎn)品。故選項C錯誤。

42、A解析：財務(wù)信息主要是指客戶家庭的收支與資產(chǎn)負(fù)債狀況，以及相關(guān)的財務(wù)安排(包括儲蓄、投資、保險賬戶情況等)。

43、A解析：客戶家庭收支和資產(chǎn)負(fù)債狀況信息屬于財務(wù)信息，客戶基本信息和個人興趣、職業(yè)生涯發(fā)展及預(yù)期目標(biāo)屬于非財務(wù)信息。

44、C解析：生命周期理論指出，自然人是在相當(dāng)長的期間內(nèi)計劃個人的儲蓄消費(fèi)行為，以實現(xiàn)生命周期內(nèi)收支的最佳配置。

45、C解析：根據(jù)F·莫迪利安尼等的家庭生命周期理論，在家庭成長期，子女教育金需求增加，購房、購車貸款仍保持較高需求，成員收入穩(wěn)定，家庭風(fēng)險承受能力進(jìn)一步提升。因此，該階段建議依舊保持資產(chǎn)流動性，并適當(dāng)增加固定收益類資產(chǎn)，如債券基金、浮動收益類理財產(chǎn)品。

46、C解析：退休期主要的人生目標(biāo)就是安享晚年，社會交際會明顯減少。退休期投資人的主要理財任務(wù)就是穩(wěn)健投資、保住財產(chǎn)、合理消費(fèi)，以保障退休期間的正常支出，這一時期的投資以安全為主要目標(biāo)，保本是基本目標(biāo)，投資組合應(yīng)以固定收益投資工具為主，如各種債券、債券型基金、貨幣基金、儲蓄等。故選項C最為合理。

47、D解析：在維持期，個人開始面臨財務(wù)的三大考驗，分別是為子女準(zhǔn)備教育費(fèi)用、為父母準(zhǔn)備贍養(yǎng)費(fèi)用，以及為自己退休準(zhǔn)備養(yǎng)老費(fèi)用，同時在這一階段還需還清所有中長期債務(wù)。

48、C解析：貨幣的時間價值既是資源稀缺性的體現(xiàn)也是人類心理認(rèn)知的反應(yīng)，表現(xiàn)在信用貨幣體制下，當(dāng)前所持有的貨幣比未來等額的貨幣具有更高的價值。

49、D解析：該項目1年后的本息和=10000×(1+80、4／4)4≈10824(元)。

50、D解析：收益率是決定貨幣在未來增值程度的關(guān)鍵因素，而通貨膨脹率則是使貨幣購買力縮水的反向因素。故選項D錯誤。

51、A解析：通貨膨脹率是使貨幣購買力縮水的反向因素，當(dāng)通貨緊縮存在時，貨幣購買力增強(qiáng)，未來一定量的貨幣比現(xiàn)在等量的貨幣更有價值。

52、A解析：單利終值是指一定金額的本金按照單利計算若干期后的本利和。故李先生5年后能取到的本利和=1000×(1+5％×5)=1250(元)。

53、B解析：多期中終值的公式中，終值利率因子也稱為復(fù)利終值系數(shù)。終值利率因子與利率、時間呈正比關(guān)系，時間越長，利率越高，終值則越大。

54、D解析：多期中的現(xiàn)值一般指在復(fù)利情況下投資者若要在連續(xù)幾期后獲得指定金額，現(xiàn)在需要投資的金額。計算多期中現(xiàn)值的公式為：PV=FV／(1+r)t。故該投資者現(xiàn)在需要投資的金額(PV)=133100／(1+10％)3=100000(元)。

55、B解析：A款理財產(chǎn)品有效(實際)年化收益率故A款理財產(chǎn)品預(yù)期有效(實際)年化收益率更高些。

56、A解析：根據(jù)等值現(xiàn)金流發(fā)生時間點的不同，年金可以分為期初年金和期末年金。期初年金指在一定時期內(nèi)每期期初發(fā)生系列相等的收付款項，即現(xiàn)金流發(fā)生在當(dāng)期期初。期末年金即現(xiàn)金流發(fā)生在當(dāng)期期末。期初年金現(xiàn)值等于期末年金現(xiàn)值的(1+r)倍，即：PVBEG=PVEND(1+r)。

57、C解析：增長型年金(等比增長型年金)是指在一定期限內(nèi)，時間間隔相同、不間斷、金額不相等但每期增長率相等、方向相同的一系列現(xiàn)金流。

58、D解析：A方案屬于期初年金，其終值的計算公式為：；B方案屬于期末年金，其終值的計算公式為：故第三年年末兩個方案的終值相差約166元。

59、B解析：永續(xù)年金現(xiàn)值的公式為：將題中數(shù)值代入公式，可以得出張先生現(xiàn)在需存入銀行的金額(PV)=5000／5％=100000(元)。

60、A解析：根據(jù)期初年金的計算公式，可以得到銀行向該客戶發(fā)放的貸款額

61、D解析：根據(jù)期初年金終值的計算公式，可得10年后客戶在銀行的資金

62、C解析：永續(xù)年金是指在無限期內(nèi)，時間間隔相同、不間斷、金額相等、方向相同的一系列現(xiàn)金流。比如優(yōu)先股，它有固定的股利而無到期日，其股利可視為永續(xù)年金；未規(guī)定償還期限的債券，其利息也可視為永續(xù)年金。

63、C解析：(期末)增長型永續(xù)年金(r＞g)的現(xiàn)值計算公式為：將題中的數(shù)值代人公式，可以得出該年金的現(xiàn)值(PV)=1、3／(10％-5％)=26(元)。

64、B解析：內(nèi)部回報率又稱內(nèi)部報酬率或者內(nèi)部收益率，是指使現(xiàn)金流的現(xiàn)值之和等于零的利率，即凈現(xiàn)值等于0的貼現(xiàn)率。

65、A解析：有下列情形之一的，合同無效：①一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害利益；②惡意串通，損害、集體或者第三人利益；③以合法形式掩蓋非法目的；④損害社會公共利益；⑤違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。

66、A解析：股票市場的積聚資本功能是指上市公司通過股票市場發(fā)行股票來為公司籌集資本。

67、C解析：理財師的工作流程可以概括為如下六個方面：①接觸客戶，建立信任關(guān)系；②收集、整理和分析客戶的家庭財務(wù)狀況；③明確客戶的理財目標(biāo)；④制訂理財規(guī)劃方案；⑤理財規(guī)劃方案的執(zhí)行；⑥后續(xù)跟蹤服務(wù)。

68、B解析：對客戶家庭信息進(jìn)行整理后，接下來理財師需要分析客戶家庭財務(wù)現(xiàn)狀。主要的分析內(nèi)容分為以下幾個部分：①資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)分析；②收入結(jié)構(gòu)分析；③支出結(jié)構(gòu)分析；④儲蓄結(jié)構(gòu)分析。

69、D解析：財務(wù)自由是指個人和家庭的收入主要來源于主動投資而不是被動工作。

70、A解析：理財規(guī)劃方案可以是單項理財目標(biāo)的規(guī)劃，也可以是涵蓋客戶所有主要理財目標(biāo)的綜合理財規(guī)劃方案，兩者的選擇主要是由客戶愿意提供的信息和需求所決定。故選項A錯誤。

71、B解析：購買保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)移的是人身風(fēng)險和財產(chǎn)損失風(fēng)險；分散投資可以降低投資風(fēng)險；通過法律手段對信用風(fēng)險進(jìn)行保全；選擇優(yōu)秀的理財師可以控制理財規(guī)劃服務(wù)過程中的合規(guī)風(fēng)險和操作風(fēng)險等。

72、D解析：標(biāo)的物是指當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)指向的對象。企業(yè)經(jīng)營權(quán)不屬于實物。

73、A解析：在專業(yè)理財服務(wù)中，理財師在投資規(guī)劃中最重要的工作是根據(jù)客戶的需求、風(fēng)險屬性，以及相關(guān)投資方法，按不同的比例把客戶的資產(chǎn)科學(xué)地配置在不同的資產(chǎn)類別中，其中包括股票、債券、不動產(chǎn)、現(xiàn)金等，即資產(chǎn)配置。

74、B解析：時間優(yōu)先的原則是指在買和賣的報價相同時，在時間序列上，按報價先后順序依次成交。

75、D解析：降低執(zhí)行理財規(guī)劃方案中資金成本因素影響的原則有：①與客戶重復(fù)溝通，有明確的預(yù)期；②強(qiáng)調(diào)理財規(guī)劃方案的整體性；③總體把握方案執(zhí)行進(jìn)度；④降低客戶的資金成本、費(fèi)率。

76、D解析：《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第10條規(guī)定，商業(yè)銀行在綜合理財服務(wù)活動中，可以向特定目標(biāo)客戶群銷售理財計劃。故選項D錯誤。

77、B解析：根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財管理暫行辦法》第27條的規(guī)定，商業(yè)銀行銷售理財計劃匯集的理財資金，應(yīng)按照理財合同約定管理和使用。

78、D解析：根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第54條的規(guī)定，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)人員應(yīng)滿足的資格要求不包括具備理財規(guī)劃師資格。

79、C解析：個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，既應(yīng)包括商業(yè)銀行在提供個人理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)過程中面臨的法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險等主要風(fēng)險，也應(yīng)包括理財計劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險以及商業(yè)銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險。

80、C解析：根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》第14條的規(guī)定，個人理財業(yè)務(wù)管理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應(yīng)在審查個人理財顧問服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點檢查是否存在錯誤銷售和不當(dāng)銷售情況。

81、B解析：《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》第20條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確個人理財業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃?？蛻粼谵k理一般產(chǎn)品業(yè)務(wù)時，如需要銀行提供相關(guān)個人理財顧問服務(wù)，一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員應(yīng)將客戶移交理財業(yè)務(wù)人員。

82、B解析：商業(yè)銀行開展個人理財顧問服務(wù)，對于投資金額較大的客戶，評估報告除應(yīng)經(jīng)個人理財業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審核批準(zhǔn)外，還應(yīng)經(jīng)其他相關(guān)部門或者商業(yè)銀行主管理財業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人審核。

83、A解析：商業(yè)銀行應(yīng)定期對內(nèi)部風(fēng)險監(jiān)控和審計程序的獨(dú)立性、充分性、有效性進(jìn)行審核和測試，商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督部門應(yīng)向董事會和高級管理層提供獨(dú)立的綜合理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理評估報告。

84、C解析：商業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品組合中如包括代理銷售產(chǎn)品，應(yīng)對所代理的產(chǎn)品進(jìn)行充分的分析，對相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險收益預(yù)測數(shù)據(jù)進(jìn)行必要的驗證。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品提供者提供的有關(guān)材料和對產(chǎn)品的分析情況，按照審慎原則重新編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹材料和宣傳材料。

85、D解析：《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》第57條規(guī)定，商業(yè)銀行在編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時，應(yīng)進(jìn)行充分的風(fēng)險揭示，提供必要的舉例說明，并根據(jù)有關(guān)管理規(guī)定將需要報告的材料及時向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報告。故選項D錯誤。

86、B解析：商業(yè)銀行應(yīng)本著符合客戶利益和風(fēng)險承受能力的原則，按照《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》中關(guān)于保證收益類產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計工作流程、成本與收益測算、起點金額設(shè)置、編制產(chǎn)品開發(fā)報告的規(guī)定，根據(jù)客戶分層和目標(biāo)客戶群的需求，審慎、合規(guī)地開發(fā)設(shè)計理財產(chǎn)品。

87、B解析：根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》的規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)盡責(zé)履行信息披露義務(wù)，向客戶充分披露理財資金的投資方向、具體投資品種以及投資比例等有關(guān)投資管理信息，并及時向客戶披露對投資者權(quán)益或者投資收益等產(chǎn)生重大影響的突發(fā)事件。

88、D解析：美式期權(quán)允許期權(quán)持有者在期權(quán)到期日前的任何時間執(zhí)行期權(quán)。

89、D解析：根據(jù)《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》第37條的規(guī)定，商業(yè)銀行從事理財產(chǎn)品銷售活動，不得有下列情形：①通過銷售或購買理財產(chǎn)品方式調(diào)節(jié)監(jiān)管指標(biāo)，進(jìn)行監(jiān)管套利；②將理財產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進(jìn)行捆綁銷售；③采取抽獎、回扣或者贈送實物等方式銷售理財產(chǎn)品；④通過理財產(chǎn)品進(jìn)行利益輸送；⑤挪用客戶認(rèn)購、申購、贖回資金；⑥銷售人員代替客戶簽署文件；⑦中國銀監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形。

90、D解析：《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》第42條規(guī)定，商業(yè)銀行銷售風(fēng)險評級為四級(含)以上理財產(chǎn)品時，除非與客戶書面約定，否則應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點進(jìn)行。

{#page#}

二、多項選擇題

91、ACE解析：銀行往往根據(jù)客戶類型(主要是資產(chǎn)規(guī)模)進(jìn)行理財業(yè)務(wù)分類。理財業(yè)務(wù)可分為理財業(yè)務(wù)、財富管理業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)三個層次，銀行為不同客戶提供不同層次的理財服務(wù)。

92、ABCDE解析：根據(jù)《民法通則》，有下列情形之一的，法定代理或者指定代理終止：①被代理人取得或者恢復(fù)民事行為能力；②被代理人或者代理人死亡；③代理人喪失民事行為能力；④指定代理的人民法院或者指定單位取消指定；⑤由其他原因引起的被代理人和代理人之間的監(jiān)護(hù)關(guān)系消滅。

93、ABDE解析：根據(jù)《物權(quán)法》第184條的規(guī)定，土地所有權(quán)不得抵押。故選項C錯誤。

94、BCDE解析：商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期存款利率的保證收益率；高于同期存款利率的保證收益，應(yīng)當(dāng)是對客戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行向客戶承諾保證收益的附加條件可以是對理財產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利，也可以是對最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等，承諾保證收益的附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險應(yīng)當(dāng)由客戶承擔(dān)，并應(yīng)當(dāng)在銷售文件中明確告知客戶。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。

95、ABCDE解析：根據(jù)《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》第28條的規(guī)定，風(fēng)險承受能力評估依據(jù)至少應(yīng)當(dāng)包括客戶年齡、財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng)險偏好、流動性要求、風(fēng)險認(rèn)識以及風(fēng)險損失承受程度等。

96、ACDE解析：《證券投資基金銷售管理辦法》第37條規(guī)定，基金宣傳推介材料遵守相關(guān)規(guī)定登載該基金、基金管理人管理的其他基金的過往業(yè)績。故選項B錯誤。

97、ABCDE解析：根據(jù)《保險兼業(yè)代理管理暫行辦法》第18條的規(guī)定，保險兼業(yè)代理人從事保險代理業(yè)務(wù)，不得有下列行為：①擅自變更保險條款，提高或降低保險費(fèi)率；②利用行政權(quán)力、職務(wù)或職業(yè)便利強(qiáng)迫、引誘投保人購買指定的保單；③使用不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人、被保險人投?；蜣D(zhuǎn)換保險人；④串通投保人、被保險人或受益人欺騙保險人；⑤對其他保險機(jī)構(gòu)、保險代理機(jī)構(gòu)做出不正確的或誤導(dǎo)性的宣傳；⑥代理再保險業(yè)務(wù)；⑦挪用或侵占保險費(fèi)；⑧兼做保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)；⑨中國保監(jiān)會認(rèn)定的其他損害保險人、投保人和被保險人利益的行為。

98、ABCE解析：金融市場的中介大體分為兩類：交易中介和服務(wù)中介。其中，交易中介通過市場為買賣雙方成交撮合，并從中收取傭金，包括銀行、有價證券承銷人、證券交易經(jīng)紀(jì)人、證券交易所和證券結(jié)算公司等。

99、ABCD解析：貨幣市場的特征包括：①低風(fēng)險、低收益；②期限短、流動性高；③交易量大、交易頻繁。

100、ABCD解析：大額可轉(zhuǎn)讓定期存單的特點包括：①不記名；②金額較大；③利率有固定的，也有浮動的，一般比同期限的定期存款的利率高；④不能提前支取，但是可以在二級市場上流通轉(zhuǎn)讓。

101、BCD解析：債券分類有以下幾種：①根據(jù)發(fā)行主體不同，債券可劃分為政府債券、金融債券、公司債券等；⑦按期限不同，債券可劃分為短期債券、中期債券和長期債券；③按利息的支付方式不同，債券可劃分為附息債券、一次還本付息債券和貼現(xiàn)債券等；④按募集方式分類，可分為公募債券和私募債券。

102、ACDE解析：債券的收入來源主要來自利息收益、資本利得(投資者可以通過債券交易取得買賣差價)以及債券利息的再投資收益。

103、BCD解析：債券發(fā)行需要確定的要素包括發(fā)行金額、發(fā)行期限、發(fā)行利率、發(fā)行價格、付息頻率、發(fā)行費(fèi)用、是否含權(quán)、有無擔(dān)保等諸多條件。其中最為重要的三大條件為發(fā)行利率、發(fā)行期限和發(fā)行價格，這三點直接決定了債券的投資價值。

104、ABCD解析：根據(jù)基礎(chǔ)資產(chǎn)劃分，常見的金融遠(yuǎn)期合約包括：①股權(quán)類資產(chǎn)的遠(yuǎn)期合約；②債權(quán)類資產(chǎn)的遠(yuǎn)期合約；③遠(yuǎn)期利率協(xié)議；④遠(yuǎn)期匯率協(xié)議。

105、ABCDE解析：期貨交易的主要制度有：①保證金制度；②每日結(jié)算制度，又稱“逐日盯市制度”；③持倉限額制度；④大戶報告制度；⑤強(qiáng)行平倉制度。

106、BE解析：投資型保險產(chǎn)品的最大特點就是將保險的基本保障功能和資金增值的功能結(jié)合起來，其給付的保險金由兩部分組成：①風(fēng)險保障金，當(dāng)合同規(guī)定的保險事故發(fā)生時，保險公司即按照事先約定的標(biāo)準(zhǔn)給付保險金；②投資收益，收益水平取決于投資賬戶中資產(chǎn)價值總額的高低，這部分的保障水平通常無法事先確定，具有不確定性。

107、ABD解析：信托機(jī)構(gòu)根據(jù)信托合同約定處理受托財產(chǎn)而發(fā)生的虧損全部由委托者承擔(dān)。故選項C錯誤。信托資產(chǎn)管理人的信譽(yù)狀況和投資運(yùn)作水平對資產(chǎn)收益有決定性影響。故選項E錯誤。

108、ABE解析：根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》第32條的規(guī)定，商業(yè)銀行的董事會和高級管理層應(yīng)當(dāng)充分了解和認(rèn)識綜合理財服務(wù)的高風(fēng)險性，建立健全綜合理財服務(wù)的內(nèi)部管理與監(jiān)督體系、客戶授權(quán)檢查與管理體系和風(fēng)險評估與報告體系，并及時對相關(guān)體系的運(yùn)行情況進(jìn)行檢查。

109、AB解析：QDII掛鉤標(biāo)的范圍比較廣，比較典型的有：①基金；②交易所上市基金(ETF)。

110、AE解析：“單位資產(chǎn)凈值于每個開放日進(jìn)行公告”“價格依據(jù)基金的資產(chǎn)凈值而定”“由基金管理公司或銀行等代銷機(jī)構(gòu)銷售，部分可在交易所上市交易”屬于開放式基金的特點。選項A、E屬于封閉式基金的特點。

111、BCDE解析：LOF的申購、贖回都是基金份額與現(xiàn)金的交易，可在代銷網(wǎng)點進(jìn)行。故選項A錯誤。

112、ABCD解析：分紅險的收益風(fēng)險來源于利率的波動和保險公司制定的預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報率和預(yù)定營運(yùn)管理費(fèi)用。

113、ABCDE解析：債券投資的風(fēng)險因素有價格風(fēng)險(利率風(fēng)險)、再投資風(fēng)險、違約風(fēng)險、贖回風(fēng)險、提前償付風(fēng)險和通貨膨脹風(fēng)險。

114、ABCDE解析：除了A、B、C、D、E五項外，信托的特點還有：①信托是以信任為基礎(chǔ)的財產(chǎn)管理制度；②信托利益分配、損益計算遵循實績原則；③信托具有融通資金的職能。

115、BCDE解析：《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》第22條規(guī)定，商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、推介投資產(chǎn)品服務(wù)，應(yīng)首先調(diào)查了解客戶的財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投資目的，以及對相關(guān)風(fēng)險的認(rèn)知和承受能力，評估客戶是否適合購買所推介的產(chǎn)品，并將有關(guān)評估意見告知客戶，雙方簽字。

116、ACDE解析：生命周期理論認(rèn)為，自然人在相當(dāng)長的期間內(nèi)計劃個人的儲蓄消費(fèi)行為，以實現(xiàn)生命周期內(nèi)收支的最佳配置。生命周期分家庭和個人生命周期兩種，其中，家庭的生命周期一般可分為：形成期、成長期、成熟期以及衰老期四個階段。

117、BCD解析：貨幣之所以具有時間價值，主要是因為以下三點：①現(xiàn)在持有的貨幣可以用作投資，從而獲得投資回報；②貨幣的購買力會受到通貨膨脹的影響而降低；③未來的投資收入預(yù)期具有不確定性。

118、BDE解析：貨幣時間價值的影響因素有：①時間；②收益率或通貨膨脹率；③單利與復(fù)利。

119、ABDE解析：貨幣時間價值的基本參數(shù)有：①現(xiàn)值；②終值；③時間；④利率(或通貨膨脹率)。

120、ACDE解析：金融學(xué)上的72法則是用作估計一定投資額倍增或減半所需要的時間的方法，即用72除以收益率或通貨膨脹率就可以得到固定一筆投資(錢)翻番或減半所需時間。選項A，以4、5％的投資回報率，需要72／4、5=16(年)，資產(chǎn)可以翻番；選項B，以4％的投資回報率，需要72／4=18(年)，資產(chǎn)可以翻番；選項C，以3％的投資回報率，需要72／3=24(年)，資產(chǎn)可以翻番；選項D，以6％的投資回報率，需要72／6=12(年)，資產(chǎn)可以翻番；選項E，以8％的投資回報率，需要72／8=9(年)，資產(chǎn)可以翻番。

121、ABCDE解析：年金(普通年金)是指在一定期限內(nèi)，時間間隔相同、不問斷、金額相等、方向相同的一系列現(xiàn)金流。比如，退休后每個月固定從社保部門領(lǐng)取的養(yǎng)老金就是一種年金，定期定額繳納的房屋貸款月供、每個月進(jìn)行定期定額購買基金的月投資額款、向租房者每月固定領(lǐng)取的租金等均可視為一種年金。

122、AC解析：凈現(xiàn)值(NPV)是指所有現(xiàn)金流(包括正現(xiàn)金流和負(fù)現(xiàn)金流在內(nèi))的現(xiàn)值之和。凈現(xiàn)值為正值，說明投資能夠獲利，凈現(xiàn)值為負(fù)值，說明投資是虧損的。其計算公式為：對于一個投資項目，如果NPV＞0，表明該項目在r的回報率要求下是可行的，且NPV越大，投資收益越高。相反地，如果NPV＜0，表明該項目在r的回報率要求下是不可行的。

123、DE解析：內(nèi)部回報率(IRR)，又稱內(nèi)部報酬率或者內(nèi)部收益率，是指使現(xiàn)金流的現(xiàn)值之和等于零的利率，即凈現(xiàn)值等于0的貼現(xiàn)率。其計算公式為：對于一個投資項目，如果r＜IRR，表明該項目有利可圖；相反地，如果r＞IRR，表明該項目無利可圖，其中r表示融資成本。

124、ABCE解析：計算多期終現(xiàn)值的公式為：PV=FV×(1+r)-n，由此可以看出，現(xiàn)值與終值正相關(guān)，其中，(1+r)n是復(fù)利終值系數(shù)，折現(xiàn)率越高，復(fù)利終值系數(shù)就越高，(1+r)-n是復(fù)利現(xiàn)值系數(shù)，折現(xiàn)率越高，復(fù)利現(xiàn)值系數(shù)越低。

125、ABCE解析：普通年金現(xiàn)金流一般都具備等額與連續(xù)這兩個特征：每期的現(xiàn)金流入與流出的金額必須固定且出入方向一致，并保證在計算期內(nèi)各期現(xiàn)金流量不能中斷。沒有滿足以上兩個特征都不算是普通年金。實際生活中的現(xiàn)金流的周期并不一定以年為周期，也可以是半年、季度、月現(xiàn)金流。

126、ABCE解析：理財師應(yīng)該熟練掌握一到兩種工具或方法。幾種計算工具或方法的優(yōu)劣勢比較見下表。

127、ABCDE解析：理財規(guī)劃方案是一個復(fù)雜的整體性方案，理財師雖然通常是理財希賽網(wǎng)，但也不可能做到面面俱到，因此多數(shù)情況下單靠理財師自身難以完成全部方案的實施工作。方案實施計劃必然涉及許多其他領(lǐng)域的專業(yè)人士，如保險經(jīng)紀(jì)人、律師和會計師、證券公司的投資顧問、房產(chǎn)中介、移民留學(xué)顧問等；有時方案實施過程中還需要客戶家人一起參與。

128、ABCDE解析：理財規(guī)劃服務(wù)是一個過程，不是一次性完成的。它除了包括接觸客戶、收集客戶信息、分析客戶財務(wù)狀況、制定理財方案、實施理財方案之外，還包括了交付方案之后對客戶提供長期的服務(wù)和客戶關(guān)系管理?？蛻舻睦碡斈繕?biāo)有短期的也有長期的，金融機(jī)構(gòu)和理財師理想的情況是給客戶提供終生的專業(yè)理財服務(wù)，甚至成為客戶家庭世代的理財師，這就需要理財師提交理財規(guī)劃方案之后不斷做好客戶的后續(xù)跟蹤服務(wù)。綜合理財方案所依據(jù)的數(shù)據(jù)是建立在預(yù)測基礎(chǔ)上的，對未來的預(yù)估不可能完全準(zhǔn)確或一直不變，這會導(dǎo)致方案的最終效果與當(dāng)初的預(yù)期、目標(biāo)產(chǎn)生較大差異。因此在制訂成方案并提交給客戶開始執(zhí)行后，仍需要理財師根據(jù)新情況來不斷地調(diào)整方案，幫助客戶及其財務(wù)安排更好地適應(yīng)變化，達(dá)到預(yù)定的理財目標(biāo)。

129、ABE解析：《關(guān)于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的通知》規(guī)定，理財產(chǎn)品(計劃)的名稱應(yīng)恰當(dāng)反映產(chǎn)品屬性，避免使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂。理財產(chǎn)品(計劃)的設(shè)計應(yīng)強(qiáng)調(diào)合理性。商業(yè)銀行應(yīng)按照審慎經(jīng)營原則，設(shè)計符合整體經(jīng)營策略的理財產(chǎn)品(計劃)。應(yīng)做好充分的市場調(diào)研工作，細(xì)分客戶群，針對不同目標(biāo)客戶群體的特點，設(shè)計相應(yīng)的理財產(chǎn)品(計劃)。理財產(chǎn)品(計劃)的風(fēng)險揭示應(yīng)充分、清晰和準(zhǔn)確。商業(yè)銀行不得銷售無市場分析預(yù)測、無產(chǎn)品(計劃)期限、無風(fēng)險管控預(yù)案的理財產(chǎn)品(計劃)。

130、BDE解析：根據(jù)《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》第31條的規(guī)定，高資產(chǎn)凈值客戶是滿足下列條件之一的商業(yè)銀行客戶：①單筆認(rèn)購理財產(chǎn)品不少于100萬元人民幣的自然人；②認(rèn)購理財產(chǎn)品時，個人或家庭金融凈資產(chǎn)總計超過100萬元人民幣，且能提供相關(guān)證明的自然人；③個人收入在最近三年每年超過20萬元人民幣或者家庭合計收入在最近三年內(nèi)每年超過30萬元人民幣，且能提供相關(guān)證明的自然人。

三、判斷題

131、B解析：個人理財是在了解、分析客戶情況的基礎(chǔ)上，根據(jù)其人生、財務(wù)目標(biāo)和風(fēng)險偏好，通過綜合有效地管理其資產(chǎn)、債務(wù)、收入和支出，實現(xiàn)理財目標(biāo)的過程?？蛻羲徺I的理財產(chǎn)品應(yīng)與客戶的風(fēng)險承受能力相匹配。

132、A解析：《民法通則》以法人活動的性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，將法人分為企業(yè)法人、機(jī)關(guān)法人、事業(yè)單位法人和社會團(tuán)體法人。

133、A解析：不動產(chǎn)是指不可移動的有形財產(chǎn)，如土地及房屋、林木等地上附著物。

134、B解析：《物權(quán)法》第239條規(guī)定，同一動產(chǎn)上已設(shè)立抵押權(quán)或者質(zhì)權(quán)，該動產(chǎn)又被留置的，留置權(quán)人優(yōu)先受償。

135、B解析：商業(yè)票據(jù)是大公司為了籌措資金，以貼現(xiàn)的方式出售給投資者的一種短期無擔(dān)保信用憑證。

136、B解析：貨幣市場基金具有很強(qiáng)的流動性，收益高于同期銀行活期，甚至高于中、短期定期存款，是銀行儲蓄的良好替代品。這類產(chǎn)品大多投資期限固定，收益穩(wěn)定，一般風(fēng)險相對較低，適合有較大數(shù)額閑置資金的投資者購買。

137、B解析：根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》第30條的規(guī)定，商業(yè)銀行提供個人理財顧問服務(wù)業(yè)務(wù)時，要向客戶進(jìn)行風(fēng)險提示。風(fēng)險提示應(yīng)設(shè)計客戶確認(rèn)欄和簽字欄。客戶確認(rèn)欄應(yīng)載明以下語句，并要求客戶抄錄后簽名：“本人已經(jīng)閱讀上述風(fēng)險提示，充分了解并清楚知曉本產(chǎn)品的風(fēng)險，愿意承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險。”

138、A解析：銀行代理業(yè)務(wù)是指銀行在其渠道代理其他企業(yè)、機(jī)構(gòu)組織的、不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)、給商業(yè)銀行帶來非利息收入的業(yè)務(wù)。

139、A解析：FOF是一種專門投資于其他證券投資基金的基金，它并不直接投資股票或債券，其投資范圍僅限于其他基金，通過持有其他證券投資基金而間接持有股票、債券等證券資產(chǎn)。

140、B解析：憑證式國債是一種儲蓄債，可記名、掛失，以“憑證式國債收款憑證”記錄債權(quán)，不能上市流通，從購買之日起計息。在持有期內(nèi)，持券人如遇特殊情況需要提取現(xiàn)金，可以到購買網(wǎng)點提前兌取。

141、B解析：價格風(fēng)險也叫利率風(fēng)險，是指國債的市場利率變化對債券價格的影響。一般來說，債券價格與利率變化成反比，當(dāng)利率上漲時，債券價格下跌。對于在到期日前轉(zhuǎn)讓債券的投資者來說，利率上漲引起的債券價格下跌會帶來價差損失，進(jìn)而降低投資者的債券投資收益。債券的到期時間越長，所面臨的利率風(fēng)險越大。

142、B解析：永續(xù)年金是指在無限期內(nèi)，時間間隔相同、不間斷、金額相等、方向相同的一系列現(xiàn)金流。(期末)永續(xù)年金現(xiàn)值的計算公式為：。故永續(xù)年金有現(xiàn)值，但沒有終值。

143、A解析：在SMART原則的實事求是中，理財目標(biāo)的合理性和可行性告訴我們要尊重金融實務(wù)中客觀規(guī)律的存在。同樣，客戶要追求高收益低風(fēng)險甚至無風(fēng)險的投資結(jié)果，也是有悖于客觀規(guī)律的。

144、A解析：理財目標(biāo)只有具體明確，理財師才能制訂切實可行的理財方案。有時客戶對家庭財務(wù)安排和目標(biāo)只有籠統(tǒng)的意愿，并沒有明確具體的要求，這就需要理財師啟發(fā)引導(dǎo)、分析而得出。

145、B解析：理財目標(biāo)的明確事實上已經(jīng)是理財規(guī)劃的重要內(nèi)容，理財師通過幫助客戶評估其自身期望目標(biāo)的可行性，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行合理的調(diào)整，這一過程本身就是理財規(guī)劃的重要組成部分。