2019年司法考試商經(jīng)《保險合同分論》知識點

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一、人身保險合同

人身保險合同是指以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險合同。按照人身保險合同，投保人向保險人支付保險費，保險人對被保險人在保險期間內(nèi)因保險事故遭受人身傷亡，或者在保險期限屆滿時符合約定的給付保險金條件時，應(yīng)當(dāng)向被保險人或者受益人給付保險金。其可分為人壽保險合同、傷害保險合同和健康保險合同。人身保險合同具有以下特征：

1．保險標(biāo)的人格化。人身保險合同的保險標(biāo)的是被保險人的壽命或者身體，其保險利益屬于被保險人的人格利益或者人身利益。

2．保險金定額支付。人身保險合同中，投保人可以投保任何金額的人身保險，而不會出現(xiàn)類似財產(chǎn)保險中超額保險的問題。

3．人身保險的保險事故涉及人的生死、健康。

4．保險費不得強制請求。

5．人身保險不適用代位求償權(quán)。人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三人追償?shù)臋?quán)利。此種情況下被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。

【注意】人身保險可以重復(fù)保險，并不存在超額保險的問題，與財產(chǎn)保險的補償性相比，人身保險具有給付性質(zhì)。

（一）人身保險合同的若干特殊規(guī)則

1．年齡誤報的后果。

（1）解除合同。根據(jù)保險法第32條規(guī)定，投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值（注意：不是退還保險費）。保險人應(yīng)當(dāng)自知道有解除事由之日起30日內(nèi)行使，否則歸于消滅；自合同成立之日起超過2年的，保險人不得再解除合同。

（2）保險費的更正、補交或相應(yīng)減少保險金。年齡不真實，致使保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付來計算支付保險金。

（3）保險費的退還。投保人申報的被保險人的年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應(yīng)付保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)將多收的保險費退還給投保人。

【注意】以上為年齡誤報導(dǎo)致三種不同情形的不同處理方式。

2．保險費及其繳納。保險費可以一次支付，也可以分期支付。

3．保險合同的中止與復(fù)效。

（1）合同中止。人身保險合同約定分期支付保險費的，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過30日未支付當(dāng)期保險費，或者超過規(guī)定的期限60日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額?！咀⒁狻看颂幨切ЯΑ爸兄埂?，而不是“終止”。一般情況下超過期限60天還不繳，合同效力中止。如果是經(jīng)過催告的情形，那么期限縮短為30天，催告后30天還不繳，效力中止。

（2）合同復(fù)效。人身保險合同因前述原因而致效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)。保險合同中止效力后2年內(nèi)，投保人可以申請復(fù)效，在此期間，除非保險合同另有約定，保險人不得解除合同（換一句話，兩年內(nèi)，保險人不得解除合同）。但是，2年仍未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。若解除合同，應(yīng)退還保險單的現(xiàn)金價值。

4．保險金給付。保險人在保險合同約定的保險事故發(fā)生時，或其他給付保險金的條件具備時，應(yīng)向被保險人或受益人（不是向投保人）給付保險金。

5．人身保險合同的除外責(zé)任。下列情形，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任：

（1）投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。但投保人已經(jīng)交足2年以上保險費的，保險人應(yīng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的人退還保險單的現(xiàn)金價值（不是向投保人退還）。

（2）受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)（合同繼續(xù)有效）。

（3）被保險人自殺。以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或合同效力恢復(fù)之日起2年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力時除外。保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

【注意】依照上述規(guī)定，以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起滿2年后被保險人自殺的，保險人應(yīng)承擔(dān)保險金支付責(zé)任。

（4）被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

6．保險金的繼承。被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照我國繼承法的規(guī)定向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)：（1）沒有指定受益人的，或者受益人指定不明無法確定的；（未指定，指定不明）（2）指定的受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（先死）（3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。（棄權(quán)，喪權(quán)）（4）受益人與被保險人在同一事件中死亡且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。（一起死）

【經(jīng)典真題】李某于2000年為自己投保，約定如其意外身故則由妻子王某獲得保險金20萬元，保險期間為10年。2009年9月1日起李某下落不明，2014年4月法院宣告李某死亡。王某起訴保險公司主張該保險金。關(guān)于本案，下列哪些選項是正確的?（2017-03-76，多）

A．保險合同應(yīng)無效

B．王某有權(quán)主張保險金

C．李某死亡日期已超保險期間，故保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任

D．如李某確系2009年9月1日下落不明，則保險公司應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任

【答案】BD

7．保險合同解除時的處理。投保人解除合同的，保險人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起30日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

【經(jīng)典真題】甲為其妻乙投保意外傷害保險，指定其子丙為受益人。對此，下列哪些選項是正確的？（2010-03-78，多）

A．甲指定受益人時須經(jīng)乙同意

B．如因第三人導(dǎo)致乙死亡，保險公司承擔(dān)保險金賠付責(zé)任后有權(quán)向該第三人代位求償

C．如乙變更受益人無須甲同意

D．如丙先于乙死亡，則出現(xiàn)保險事故時保險金作為乙的遺產(chǎn)由甲繼承

【答案解析】A項考查受益人的指定。依據(jù)《保險法》第39條規(guī)定，人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。A項正確。

B項考查代位權(quán)。依據(jù)《保險法》第46條規(guī)定，被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。B項錯誤。

C項考查受益人的變更。依據(jù)《保險法》第41條規(guī)定，被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意，并未規(guī)定被保險人變更受益人須經(jīng)投保人同意。因此，乙作為被保險人，變更受益人無須甲同意，C項正確。

D項考查保險金的繼承。依據(jù)《保險法》第42條第1款規(guī)定，受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)。因此，D項正確。（本題答案：ACD）

二、財產(chǎn)保險合同

財產(chǎn)保險合同是指以財產(chǎn)及相關(guān)利益為保險標(biāo)的的合同。財產(chǎn)保險合同具有如下特征：

1．標(biāo)的為特定的財產(chǎn)及與財產(chǎn)有關(guān)的利益（如：無形的財產(chǎn)利益）。

2．體現(xiàn)填補損失的原則。

3．實行保險責(zé)任限定制度?！咀⒁狻控敭a(chǎn)保險具有補償性，不得重復(fù)保險，且保險金額超出保險價值的超出部分無效，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。

4．實行“代位求償權(quán)”原則。如果事故的發(fā)生是由第三人造成的，如果被保險人從保險人那里獲得了賠償，保險人即獲得代位求償權(quán)。

（1）保險事故由第三者引起的，保險人已支付保險金，則自動取得代位求償權(quán)。

（2）保險人可以自己的名義行使代位求償權(quán)。

（3）代位求償權(quán)的請求范圍不得超過保險人的賠付金額。

（4）保險人不得以被保險人或受益人未要求第三者承擔(dān)賠償責(zé)任為由，抗辯不承擔(dān)保險責(zé)任。

（5）保險事故發(fā)生以后，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險人可相應(yīng)扣減被保險人從第三者已經(jīng)取得的部分。

（6）保險人行使代位賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償部分繼續(xù)向第三者請求賠償。

（7）保險事故發(fā)生以后，保險人賠付保險金之前，被保險人放棄對第三者索賠權(quán)利的，保險人不承擔(dān)賠付保險金的責(zé)任。保險人向被保險人賠上保險金以后，被保險人未經(jīng)保險人同意，放棄對第三者請求賠償?shù)?，行為無效。

（8）保險人不得對被保險人的家庭成員或其他組成人員（其故意造成保險事故除外）行使代位求償權(quán)。

【經(jīng)典真題】潘某請好友劉某觀賞自己收藏的一件古玩，不料劉某一時大意致其落地摔毀。后得知，潘某已在甲保險公司就該古玩投保了不足額財產(chǎn)險。關(guān)于本案，下列哪些表述是正確的？（2015-03-76，多）

A．潘某可請求甲公司賠償全部損失

B．若劉某已對潘某進行全部賠償，則甲公司可拒絕向潘某支付保險賠償金

C．甲公司對潘某賠償保險金后，在向劉某行使保險代位求償權(quán)時，既可以自己的名義，也可以潘某的名義

D．若甲公司支付的保險金不足以彌補潘某的全部損失，則就未取得賠償?shù)牟糠?，潘某對劉某仍有賠償請求權(quán)

【答案】BD

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