2019年司法考試商經(jīng)《保險(xiǎn)合同總論》知識點(diǎn)

希賽網(wǎng)法考頻道為大家整理2019年法律職業(yè)資格考試商經(jīng)《保險(xiǎn)合同總論》知識點(diǎn)，商經(jīng)精講系列教材將知識點(diǎn)分章節(jié)逐一解析，將知識融會(huì)貫通，高效備考。

一、保險(xiǎn)合同的特征 ★★★

保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。依照保險(xiǎn)合同，投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人則在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生或者約定的保險(xiǎn)事件出現(xiàn)或者期限屆滿時(shí)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。保險(xiǎn)合同的特征主要有：

1．保險(xiǎn)合同是射幸合同。是指投保人支付較小的代價(jià)，獲得事故發(fā)生時(shí)獲得較大賠償（保險(xiǎn)金）的一個(gè)機(jī)會(huì)。這是由保險(xiǎn)事故發(fā)生的偶然性決定的，它可能發(fā)生，也可能不發(fā)生。

2．保險(xiǎn)合同是最大誠信合同。如投保人的如實(shí)告知義務(wù)、危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)，保險(xiǎn)人的說明義務(wù)，以及道德危險(xiǎn)不保等，均是誠實(shí)信用義務(wù)的具體體現(xiàn)。

3．保險(xiǎn)合同是格式合同。是指由保險(xiǎn)人預(yù)先擬定合同條款，投保人只能接受或不接受，而不能就合同的條款內(nèi)容進(jìn)行協(xié)商的合同。保險(xiǎn)法第30條規(guī)定，對于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。

4．保險(xiǎn)合同是雙務(wù)、有償合同。

5．保險(xiǎn)合同是非要式合同。保險(xiǎn)法第13條規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立，無須采用或履行特定方式。

【注意】雖然現(xiàn)實(shí)生活中雙方當(dāng)事人簽訂的往往是保險(xiǎn)人預(yù)先準(zhǔn)備的書面合同，但理論上而言，保險(xiǎn)合同是非要式合同。

6．保險(xiǎn)合同是諾成性合同。依據(jù)保險(xiǎn)法第14條規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)?？梢姡ｋU(xiǎn)合同的成立不以保險(xiǎn)費(fèi)的交付為條件，故保險(xiǎn)合同為諾成合同?！咀⒁狻咳舢?dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)附加了生效條件或者期限，則保險(xiǎn)合同自條件成就或期限屆滿時(shí)生效。

二、保險(xiǎn)合同的分類

（一）按保險(xiǎn)合同標(biāo)的不同：人身保險(xiǎn)合同與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

1．人身保險(xiǎn)合同，是指以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，如人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、老年保險(xiǎn)、傷殘保險(xiǎn)。

2．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，是指以物或者其他財(cái)產(chǎn)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。

（二）按投保人是否自愿：強(qiáng)制保險(xiǎn)合同與自愿保險(xiǎn)合同

1．強(qiáng)制保險(xiǎn)合同，是指依據(jù)法律的規(guī)定而強(qiáng)制實(shí)施的保險(xiǎn)合同，如旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。

2．自愿保險(xiǎn)合同，是指基于投保人自己的意思而訂立的保險(xiǎn)合同。

（三）按保險(xiǎn)人責(zé)任次序的不同：原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同

1．原保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人承擔(dān)直接責(zé)任的原始保險(xiǎn)合同。

2．再保險(xiǎn)合同，又稱分保合同或第二次保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的，即為再保險(xiǎn)。

【注意】（1）保險(xiǎn)公司對一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的10%，超過的部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。（2）根據(jù)合同相對性原則，投保人與再保險(xiǎn)人不發(fā)生之間不發(fā)生法律關(guān)系。

（四）按保險(xiǎn)人的人數(shù)不同：單保險(xiǎn)合同與復(fù)保險(xiǎn)合同

1．單保險(xiǎn)合同，是指投保人以一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的、一個(gè)保險(xiǎn)利益、一個(gè)保險(xiǎn)事故同一個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。

2．復(fù)保險(xiǎn)合同，又稱重復(fù)保險(xiǎn)合同，是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同。復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。

【注意】（1）投保人應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況告知各保險(xiǎn)人。（2）投保人可以就保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。

（五）按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系：足額保險(xiǎn)合同與不足額保險(xiǎn)合同

1．足額保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，若保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全部賠償；若部分損失，保險(xiǎn)人按實(shí)際損失額賠償。

2．不足額保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的合同。在這種合同中，保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人損失的賠償責(zé)任僅以保險(xiǎn)金額為限?！九e例】張三的一幢別墅本身價(jià)值1000萬，去保險(xiǎn)公司投保保險(xiǎn)金額800萬，別墅因失火造成400萬的損失。那么應(yīng)如何計(jì)算保險(xiǎn)賠償金呢？保險(xiǎn)公司應(yīng)按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例來計(jì)算保險(xiǎn)賠償金：400×800/1000=320萬元。

【注意】保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效。

【經(jīng)典真題】潘某請好友劉某觀賞自己收藏的一件古玩，不料劉某一時(shí)大意致其落地摔毀。后得知，潘某已在甲保險(xiǎn)公司就該古玩投保了不足額財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。關(guān)于本案，下列哪些表述是正確的？（2015-03-76，多）

A．潘某可請求甲公司賠償全部損失

B．若劉某已對潘某進(jìn)行全部賠償，則甲公司可拒絕向潘某支付保險(xiǎn)賠償金

C．甲公司對潘某賠償保險(xiǎn)金后，在向劉某行使保險(xiǎn)代位求償權(quán)時(shí)，既可以自己的名義，也可以潘某的名義

D．若甲公司支付的保險(xiǎn)金不足以彌補(bǔ)潘某的全部損失，則就未取得賠償?shù)牟糠?，潘某對劉某仍有賠償請求權(quán)

【答案】BD

三、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和關(guān)系人

（一）保險(xiǎn)合同當(dāng)事人

保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指訂立保險(xiǎn)合同并享有和承擔(dān)保險(xiǎn)合同所確定的權(quán)利義務(wù)的人，包括保險(xiǎn)人和投保人。

1．保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人又稱承保人，是指與投保人簽訂保險(xiǎn)合同，并按合同約定承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。

2．投保人。是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人可以是被保險(xiǎn)人本人，也可以是被保險(xiǎn)人以外的第三人。投保人必須具備民事權(quán)利能力和民事行為能力，并對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。

（二）保險(xiǎn)合同關(guān)系人 ★★★

保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，或保險(xiǎn)合同約定的條件成就時(shí)，享有請求保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金權(quán)利的人，包括被保險(xiǎn)人和受益人。

1．被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。投保人與被保險(xiǎn)人可為同一人，也可為不同的人?！咀⒁狻吭谪?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人必須是保險(xiǎn)標(biāo)的的所有人或其他權(quán)利人。人身保險(xiǎn)則直接以被保險(xiǎn)人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，因此被保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，也是事故損失的承受人。

保險(xiǎn)法第33條規(guī)定，投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制，但是死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額?！咀⒁狻课闯赡耆烁改钢獾钠渌男斜O(jiān)護(hù)職責(zé)的人為未成年人訂立以死亡為保險(xiǎn)條件的合同，未經(jīng)其父母同意的，合同無效。

2．受益人。受益人又稱保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，是指由投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中指定的，于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，享有賠償請求權(quán)的人。受益人只存在于人身保險(xiǎn)合同中。投保人、被保險(xiǎn)人或第三人可為受益人。

受益人須具備的條件：（1）享有賠償請求權(quán)的人。受益人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，而非保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，故不負(fù)交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人不得請求其交付保險(xiǎn)費(fèi)。由于受益人的賠償請求權(quán)屬于固有權(quán)，并非繼受而來，因而受益人所應(yīng)領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不能作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。（2）由投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中指定的人。受益人既可以為自然人，也可以為法人。但如果受益人是未成年人或其他無行為能力人或限制行為能力人，則他所受領(lǐng)的保險(xiǎn)金應(yīng)由其監(jiān)護(hù)人或法定代理人代為保管。

我國保險(xiǎn)法第39條規(guī)定，人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?！咀⒁狻浚?）被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。（2）投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。（3）人身保險(xiǎn)合同成立時(shí)沒有指定受益人的，被保險(xiǎn)人于合同成立后，也可以指定受益人；人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)已經(jīng)指定受益人的，被保險(xiǎn)人于合同成立后還可以追加指定受益人。

【問題】如果當(dāng)事人對保險(xiǎn)合同約定的受益人存在爭議，該如何處理？

受益人由投保人、被保險(xiǎn)人指定（合同或合同外另有約定）。否則，應(yīng)按如下情形分別確定受益人：

（1）受益人約定為“法定”或者“法定繼承人”的，以繼承法規(guī)定的法定繼承人為受益人；

（2）受益人僅約定為身份關(guān)系，投保人與被保險(xiǎn)人為同一主體的，根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)與被保險(xiǎn)人的身份關(guān)系確定受益人；投保人與被保險(xiǎn)人為不同主體的，根據(jù)保險(xiǎn)合同成立時(shí)與被保險(xiǎn)人的身份關(guān)系確定受益人；

（3）受益人的約定包括姓名和身份關(guān)系，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)身份關(guān)系發(fā)生變化的，認(rèn)定為未指定受益人。

被保險(xiǎn)人或投保人經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，可以變更受益人，但非經(jīng)書面通知不得對抗保險(xiǎn)人，即保險(xiǎn)人在獲得書面通知前對原先所指定的受益人給付保險(xiǎn)金后，對于新的受益人不再負(fù)有義務(wù)。投保人變更受益人的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意，否則變更行為無效?！咀⒁狻勘槐ｋU(xiǎn)人變更受益人無須經(jīng)投保人同意。

被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。

受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。受益人先死亡、依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，且無其他受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。

受益人所享有的受益權(quán)是一種期待權(quán)，只有當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)才能實(shí)現(xiàn)，受益人的資格可能被取消或喪失。

【經(jīng)典真題】甲為其妻乙投保意外傷害險(xiǎn)，指定其子丙為受益人。對此，下列哪些選項(xiàng)是正確的？（2010-03-78，多）

A．甲指定受益人時(shí)須經(jīng)乙同意

B．如因第三人導(dǎo)致乙死亡，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)金額賠償責(zé)任后有權(quán)向該第三人代位求償

C．如乙變更受益人無須甲同意

D．如丙先于乙死亡，則出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)金作為乙的遺產(chǎn)由甲繼承

【答案】ACD

四、保險(xiǎn)合同的成立與效力

訂立保險(xiǎn)合同，須經(jīng)投保（要約）和承保（承諾）兩個(gè)階段。由投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就保險(xiǎn)合同的條款達(dá)成一致簽訂協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。

【注意】投保人或其代理人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，沒有親自簽字或蓋章，而由保險(xiǎn)人代為簽字或蓋章的，對投保人不產(chǎn)生法律效力。但投保人已經(jīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)的，視為對代理簽字或蓋章行為的追認(rèn)。

保險(xiǎn)人已經(jīng)接受投保單并收取了保險(xiǎn)費(fèi)，尚未作出是否承保的意思表示，發(fā)生保險(xiǎn)事故，符合承保條件的，被保險(xiǎn)人或受益人可請求保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任；不符合條件的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但應(yīng)退還已經(jīng)收取的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人主張不符合承保條件的，應(yīng)承擔(dān)舉證責(zé)任。

（一）保險(xiǎn)合同的形式

保險(xiǎn)合同屬于非要式合同，大多采用書面形式。一般由投保單、保險(xiǎn)單、暫保單等書面文件構(gòu)成。（1）投保單。是投保人向保險(xiǎn)人提出的，訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。（2）保險(xiǎn)單。也稱保單，是保險(xiǎn)人與投保人訂立保險(xiǎn)合同的正式書面文件。（3）保險(xiǎn)憑證。又稱為小保單（簡化的保險(xiǎn)單），與保險(xiǎn)單具有同等效力。（4）暫保單。是正式保險(xiǎn)單發(fā)出前的一種臨時(shí)保險(xiǎn)合同。經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取其他形式訂立保險(xiǎn)合同。

（二）說明和告知義務(wù)

依據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，必須履行相應(yīng)的說明和告知義務(wù)。在性質(zhì)上這屬于一種先合同義務(wù)。

1．保險(xiǎn)人的說明義務(wù)。采用保險(xiǎn)人提供的格式合同訂立合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對合同的條款內(nèi)容進(jìn)行說明。特別是其中規(guī)定的保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款，若保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，未向投保人明確說明，該條款不產(chǎn)生法律效力。但法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定作免責(zé)事由，保險(xiǎn)人只須提示，無須作詳細(xì)說明。在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證上，作出足以影響投保人注意的提示（加粗、黑體）。并對該條款的內(nèi)容做出明確說明（以書面或口頭形式），未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

【注意】保險(xiǎn)合同記載的內(nèi)容不一致應(yīng)如何處理？★★★

（1）投保單與保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證不一致的，以投保單為準(zhǔn)（個(gè)別特殊情況，需進(jìn)行個(gè)案分析，不是絕對的）；（2）格式條款與非格式條款不一致的，以非格式條款為準(zhǔn)；（3）保險(xiǎn)憑證記載的時(shí)間不同的，以時(shí)間在后的為準(zhǔn)；（4）保險(xiǎn)憑證存在手寫和打印兩種方式的，以雙方簽字蓋章的手寫部分的內(nèi)容為準(zhǔn)。

2．投保人的告知義務(wù)。在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人應(yīng)當(dāng)將其明知的與保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人有關(guān)的情況，如實(shí)告知保險(xiǎn)人。投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問的范圍和內(nèi)容（對詢問范圍及內(nèi)容有爭議的，保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任）。若保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng)知道投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，但仍然收取保險(xiǎn)費(fèi)，則不能再以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為由解除合同。

【問題】若投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，簽訂的保險(xiǎn)合同之法律后果是什么？

（1）投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

（2）投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

（3）投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。如果保險(xiǎn)人未行使合同解除權(quán)，則不能直接以投保人故意或過失未履行如實(shí)告知義務(wù)為由拒絕賠償。

（4）保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

【經(jīng)典真題】關(guān)于投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)的告知義務(wù)，下列哪些表述是正確的？（2014-03-76，多）

A．投保人的告知義務(wù)，限于保險(xiǎn)人詢問的范圍和內(nèi)容

B．當(dāng)事人對詢問范圍及內(nèi)容有爭議的，投保人負(fù)舉證責(zé)任

C．投保人未如實(shí)告知投保單詢問表中概括性條款時(shí)，則保險(xiǎn)人可以此為由解除合同

D．在保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人獲悉投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，但仍然收取保險(xiǎn)費(fèi)，則保險(xiǎn)人不得解除合同

【答案】AD

（三）保險(xiǎn)合同的生效

保險(xiǎn)合同的成立和生效是兩個(gè)不同的概念。一般來說，法律對保險(xiǎn)合同的生效有規(guī)定的，依其規(guī)定；沒有規(guī)定的，依當(dāng)事人之間的約定；法律既無規(guī)定，保險(xiǎn)合同亦無約定的，保險(xiǎn)合同生效于保險(xiǎn)合同成立之時(shí)。

【經(jīng)典真題】甲公司將其財(cái)產(chǎn)向乙保險(xiǎn)公司投保。因甲公司要向銀行申請貸款，乙公司依甲公司指示將保險(xiǎn)單直接交給銀行。下列哪一表述是正確的？（2013-03-34，單）

A．因保險(xiǎn)單未送達(dá)甲公司，保險(xiǎn)合同不成立

B．如保險(xiǎn)單與投保單內(nèi)容不一致，則應(yīng)以投保單為準(zhǔn)

C．乙公司同意承保時(shí)，保險(xiǎn)合同成立

D．如甲公司未繳納保險(xiǎn)費(fèi)，則保險(xiǎn)合同不成立

【答案】C

（四）保險(xiǎn)合同的無效

保險(xiǎn)合同可因法律規(guī)定或者當(dāng)事人約定而全部或部分無效。（1）保險(xiǎn)合同內(nèi)容違反法律或行政法規(guī)，有欺詐和脅迫、無權(quán)代理、雙方代理、惡意串通以及違反利益和社會(huì)公共利益等行為。（2）因違反保險(xiǎn)法規(guī)定導(dǎo)致合同全部或部分無效：①超額保險(xiǎn)；②投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的無保險(xiǎn)利益；③未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意的以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)（法律另有規(guī)定的除外）；④保險(xiǎn)人未對投保人作出說明的免責(zé)條款等。

保險(xiǎn)合同無效，自始不發(fā)生法律效力，在發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。當(dāng)事人因無效保險(xiǎn)合同取得的利益，應(yīng)予以返還收繳。

五、保險(xiǎn)合同的解除與終止 ★★

（一）合同的解除

保險(xiǎn)合同的解除，是指保險(xiǎn)合同成立后，基于法定或約定事由，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人可行使解除權(quán)，使保險(xiǎn)合同自始無效的單方法律行為。其中，基于法定事由解除的，為法定解除權(quán)；基于約定原因解除的，為約定解除權(quán)?！咀⒁狻勘ｋU(xiǎn)合同中，當(dāng)事人的合同解除權(quán)具有一定的特殊性：原則上，投保人享有任意的解除權(quán)，而保險(xiǎn)人非經(jīng)法律事由不得解除合同。

1．投保人的解除權(quán)。除保險(xiǎn)法另有規(guī)定，或保險(xiǎn)合同另有約定外，投保人均可以解除合同。如：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，無論是保險(xiǎn)人或者投保人均不得解除保險(xiǎn)合同。

2．保險(xiǎn)人的解除權(quán)。原則上，保險(xiǎn)人不得解除合同，但有特定法律事由的，保險(xiǎn)人可解除合同：

（1）投保人故意或者因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。（投保人未如實(shí)告知）

【注意】保險(xiǎn)法第16條第3款規(guī)定，保險(xiǎn)人享有的合同解除權(quán)自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅；同時(shí)，自保險(xiǎn)合同成立之日起超過2年的，則保險(xiǎn)人不得再解除合同。如果保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，則保險(xiǎn)人不得解除合同。

（2）被保險(xiǎn)人或受益人謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。（謊稱）

（3）投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，且不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，不退還保險(xiǎn)費(fèi)（但若已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值）。（故意制造保險(xiǎn)事故）

（4）投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。（未盡安全責(zé)任）

（5）保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加，被保險(xiǎn)人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人的。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。（未通知危險(xiǎn)增加）

（6）投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，保險(xiǎn)人按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。自保險(xiǎn)人知道解除事由之日起超過30日內(nèi)不行使而消滅，自合同成立之日起超過2年的則不得再解除合同。因年齡問題，多交、少交的可退還或補(bǔ)足保險(xiǎn)費(fèi)，合同繼續(xù)有效。（年齡誤報(bào)）

（7）未交、欠交保險(xiǎn)費(fèi)，合同不生效或合同中止，補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)以后，合同恢復(fù)效力。（未繳納保費(fèi)）

【經(jīng)典真題】甲以自己為被保險(xiǎn)人向某保險(xiǎn)公司投保健康險(xiǎn)，指定其子乙為受益人，保險(xiǎn)公司承保并出具保單。兩個(gè)月后，甲突發(fā)心臟病死亡。保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，甲兩年前曾做過心臟搭橋手術(shù)，但在填寫投保單以及回答保險(xiǎn)公司相關(guān)詢問時(shí)，甲均未如實(shí)告知。對此，下列哪一表述是正確的？（2015-03-34，單）

A．因甲違反如實(shí)告知義務(wù)，故保險(xiǎn)公司對甲可主張違約責(zé)任

B．保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同

C．保險(xiǎn)公司即使不解除保險(xiǎn)合同，仍有權(quán)拒絕乙的保險(xiǎn)金請求

D．保險(xiǎn)公司雖可不必支付保險(xiǎn)金，但須退還保險(xiǎn)費(fèi)

【答案】B

（二）保險(xiǎn)合同的中止

保險(xiǎn)合同的中止，是指保險(xiǎn)合同生效后，基于某種原因而發(fā)生效力中止。保險(xiǎn)法第36條規(guī)定，合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過30日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過規(guī)定的期限60日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止。

（三）保險(xiǎn)合同的復(fù)效

保險(xiǎn)法第37條規(guī)定，保險(xiǎn)合同效力中止后，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。

【經(jīng)典真題】2007年7月，陳某為其母投保人身保險(xiǎn)時(shí)，為不超過保險(xiǎn)公司規(guī)定的承保年齡，在申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡時(shí)故意少報(bào)了二歲。2009年9月保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)了此情形。對此，下列哪些選項(xiàng)是正確的？（2010-03-77，多）

A．保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，但需退還投保人已交的保險(xiǎn)費(fèi)

B．保險(xiǎn)公司無權(quán)解除保險(xiǎn)合同

C．如此時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任

D．保險(xiǎn)人有權(quán)要求投保人補(bǔ)交少交的保險(xiǎn)費(fèi)，但不能免除其保險(xiǎn)責(zé)任

【答案】BD

六、保險(xiǎn)合同的履行 ★★

（一）投保人的義務(wù)

1．交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。保險(xiǎn)法第14條規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。應(yīng)注意的是，保險(xiǎn)費(fèi)的交付不構(gòu)成保險(xiǎn)合同發(fā)生效力的先決條件。除非法律規(guī)定保險(xiǎn)人不得解除或者終止保險(xiǎn)合同，或者保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)合同的效力另有規(guī)定，投保人不依照保險(xiǎn)合同的約定交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人可以解除或者終止保險(xiǎn)合同。

保險(xiǎn)費(fèi)通常應(yīng)當(dāng)由投保人支付（人身保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人、受益人或其他人可代交，保險(xiǎn)人不得拒絕）。保險(xiǎn)法第38條明確規(guī)定，保險(xiǎn)人對人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，不得用訴訟方式要求投保人支付（因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)具有儲蓄性質(zhì)，保險(xiǎn)費(fèi)在性質(zhì)上屬于保險(xiǎn)人對投保人的債務(wù)）。

2．保險(xiǎn)事故的通知義務(wù)。

3．維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù)。

4．危險(xiǎn)程度增加的通知義務(wù)。

5．采取必要措施防止或者減少損失的義務(wù)。

6．保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)的通知義務(wù)。

（二）保險(xiǎn)人的義務(wù)

給付保險(xiǎn)金是保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)履行的基本的保險(xiǎn)義務(wù)。

1．給付保險(xiǎn)金的條件。

2．保險(xiǎn)金的給付期限。保險(xiǎn)法第23條規(guī)定，保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，并將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。

3．保險(xiǎn)人的先予支付義務(wù)。保險(xiǎn)法第25條規(guī)定，保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求和有關(guān)資料之日起60日內(nèi)，對其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。

4．保險(xiǎn)金給付請求權(quán)的訴訟時(shí)效。根據(jù)保險(xiǎn)法第26條規(guī)定，人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或受益人向保險(xiǎn)人請求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為5年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。人壽保險(xiǎn)以外的為2年。

5．拒賠時(shí)的通知義務(wù)。保險(xiǎn)人作出核定后，對不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3日內(nèi)通知并說明理由。

七、保險(xiǎn)法中的代位求償權(quán)

代位求償權(quán)也稱代位追償權(quán)，是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人賠償被保險(xiǎn)人的損失后，可以取得在其賠付保險(xiǎn)金的限度內(nèi)，要求被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)讓其對造成損失的第三人享有的追償?shù)臋?quán)利。

【注意】人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人不得享有代位求償權(quán)。

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