2022年銀行《個(gè)人理財(cái)》考前幾頁紙

2022年銀行從業(yè)資格考試分為上半年和下半年，上半年考試臨近，小編整理了2022年銀行《個(gè)人理財(cái)》考前幾頁紙，大家可以參考內(nèi)容進(jìn)行知識(shí)點(diǎn)的復(fù)習(xí)和記憶。詳細(xì)請(qǐng)看下文：

第一章個(gè)人理財(cái)概述

考點(diǎn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)主體

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)主體：

（1）個(gè)人客戶。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求方，也是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象。

（2）商業(yè)銀行。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的供給方，也是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的提供商之一。

（3）非銀行金融機(jī)構(gòu)。除銀行之外，可以提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的還有證券公司、基金公司、信托公司、保險(xiǎn)公司以及一些獨(dú)立的投資理財(cái)公司（如第三方理財(cái)公司）等其他非銀行金融機(jī)構(gòu)。

（4）監(jiān)管機(jī)構(gòu)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括：中國銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、國家外匯管理局等。

（5）第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)。

（6）律師、會(huì)計(jì)師事務(wù)所。

（7）互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。其典型的業(yè)務(wù)模式有網(wǎng)絡(luò)銀行、P2P借貸平臺(tái)、眾籌平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)交易平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)、網(wǎng)絡(luò)征信、第三方支付及金融產(chǎn)品搜索引擎等。

考點(diǎn)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分類

1．按是否接受客戶委托和授權(quán)對(duì)客戶資金進(jìn)行投資和管理分為理財(cái)顧問服務(wù)、綜合理財(cái)服務(wù)（理財(cái)計(jì)劃、私人銀行業(yè)務(wù)）

理財(cái)顧問服務(wù)：商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。

綜合理財(cái)服務(wù)（理財(cái)計(jì)劃、私人銀行業(yè)務(wù)）：商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)

2．銀行往往根據(jù)客戶類型（主要是資產(chǎn)規(guī)模）進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)分類，可分為理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)與私人銀行業(yè)務(wù)。

3．私人銀行業(yè)務(wù)

概念：私人銀行業(yè)務(wù)是指銀行為高凈值客戶提供專業(yè)化、個(gè)性化、綜合化金融服務(wù)和全方位非金融服務(wù)的經(jīng)營行為。

特征：（1）高準(zhǔn)入門檻（2）個(gè)性化服務(wù)（3）綜合化服務(wù)

第二章個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)

考點(diǎn)民事法律關(guān)系介紹

自然人的民事行為能力

第一，完全民事行為能力人：十八周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)，是完全民事行為能力人。

十六周歲以上不滿十八周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。

第二，限制民事行為能力人：八周歲以上的未成年人是限制民事行為能力人，可以進(jìn)行與他的年齡、智力相適應(yīng)的民事活動(dòng)；其他民事活動(dòng)由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人同意。不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人是限制民事行為能力人。

第三，無民事行為能力人：不滿八周歲的未成年人、不能辨認(rèn)自己行為的精神病人。他們的監(jiān)護(hù)人是其法定代理人。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)當(dāng)是完全民事行為能力的自然人，以及無民事行為能力人、限制民事行為能力人的法定代理人。

考點(diǎn)合同法律關(guān)系

格式條款合同

格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定的，在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。

格式條款理解有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于格式條款提供方的解釋。

無效合同的情形

（1）一方以欺詐、脅迫手段訂立合同，損害國家利益。

（2）惡意串通、損害國家、集體或第三人利益。

（3）以合法形式掩蓋非法目的。

（4）損害社會(huì)公共利益。

（5）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。

可撤銷合同的情形

（1）因重大誤解訂立的。

（2）在訂立合同時(shí)顯失公平的。一方以欺詐、脅迫手段或乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思情況下訂立的合同，受損害方可請(qǐng)求人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷。

合同履行的抗辯權(quán)

（1）同時(shí)履行抗辯權(quán)。

（2）先履行抗辯權(quán)。

（3）不安抗辯權(quán)。

考點(diǎn)7個(gè)人獨(dú)資企業(yè)法和合伙企業(yè)法

1．個(gè)人獨(dú)資企業(yè)法

個(gè)人獨(dú)資企業(yè)是按照《個(gè)人獨(dú)資企業(yè)法》在中國境內(nèi)設(shè)立的，由一個(gè)自然人投資，財(cái)產(chǎn)為投資個(gè)人所有，投資人以其個(gè)人財(cái)產(chǎn)對(duì)企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無限責(zé)任的經(jīng)營實(shí)體。

第十八條個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資人在申請(qǐng)企業(yè)設(shè)立登記時(shí)明確以其家庭共有財(cái)產(chǎn)作為個(gè)人出資的，應(yīng)當(dāng)依法以家庭共有財(cái)產(chǎn)對(duì)企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無限責(zé)任。

2．合伙企業(yè)法

合伙企業(yè)，是指自然人、法人和其他組織依照本法在中國境內(nèi)設(shè)立的普通合伙企業(yè)和有限合伙企業(yè)。

（1）普通合伙人可以用貨幣、實(shí)物、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、土地使用權(quán)或者其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利出資，也可以用勞務(wù)出資。

（2）普通合伙企業(yè)，除合伙協(xié)議另有約定外，合伙人向合伙人以外的人轉(zhuǎn)讓其在合伙企業(yè)中的全部或者部分財(cái)產(chǎn)份額時(shí)，須經(jīng)其他合伙人一致同意。合伙人之間轉(zhuǎn)讓在合伙企業(yè)中的全部或者部分財(cái)產(chǎn)份額時(shí)，應(yīng)當(dāng)通知其他合伙人。

（3）有限合伙企業(yè)由二個(gè)以上五十個(gè)以下合伙人設(shè)立；但是，法律另有規(guī)定的除外。有限合伙企業(yè)至少應(yīng)當(dāng)有一個(gè)普通合伙人。

（4）有限合伙人可以將其在有限合伙企業(yè)中的財(cái)產(chǎn)份額出質(zhì)；但是，合伙協(xié)議另有約定的除外。

（5）有限合伙人可以按照合伙協(xié)議的約定向合伙人以外的人轉(zhuǎn)讓其在有限合伙企業(yè)中的財(cái)產(chǎn)份額，但應(yīng)當(dāng)提前三十日通知其他合伙人。

考點(diǎn)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品涉及的重要法律法規(guī)

1．理財(cái)產(chǎn)品分類

（1）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)募集方式不同，將理財(cái)產(chǎn)品分為公募理財(cái)產(chǎn)品和私募理財(cái)產(chǎn)品。

（2）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)投資性質(zhì)的不同，將理財(cái)產(chǎn)品分為固定收益類理財(cái)產(chǎn)品、權(quán)益類理財(cái)產(chǎn)品、商品及金融衍生品類理財(cái)產(chǎn)品和混合類理財(cái)產(chǎn)品。

（3）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)運(yùn)作方式的不同，將理財(cái)產(chǎn)品分為封閉式理財(cái)產(chǎn)品和開放式理財(cái)產(chǎn)品。

考點(diǎn)個(gè)人外匯管理涉及的法律法規(guī)

《個(gè)人外匯管理辦法》及《個(gè)人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則》自2007年2月1日起實(shí)施。

1．個(gè)人外匯業(yè)務(wù)按照交易主體區(qū)分境內(nèi)與境外個(gè)人外匯業(yè)務(wù)，按照交易性質(zhì)區(qū)分經(jīng)常項(xiàng)目和資本項(xiàng)目個(gè)人外匯業(yè)務(wù)。按上述分類對(duì)個(gè)人外匯業(yè)務(wù)進(jìn)行管理。

2．經(jīng)常項(xiàng)目項(xiàng)下的個(gè)人外匯業(yè)務(wù)按照可兌換原則管理，資本項(xiàng)目項(xiàng)下的個(gè)人外匯業(yè)務(wù)按照可兌換進(jìn)程管理。

3．個(gè)人外匯賬戶按主體類別區(qū)分為境內(nèi)個(gè)人外匯賬戶和境外個(gè)人外匯賬戶；按賬戶性質(zhì)區(qū)分為外匯結(jié)算賬戶、資本項(xiàng)目賬戶及外匯儲(chǔ)蓄賬戶。

4．對(duì)個(gè)人結(jié)匯和境內(nèi)個(gè)人購匯實(shí)行年度總額管理。年度總額分別為每人每年等值5萬美元。國家外匯管理局可根據(jù)國際收支狀況，對(duì)年度總額進(jìn)行調(diào)整。

第三章理財(cái)投資市場(chǎng)概述

考點(diǎn)金融市場(chǎng)功能

金融市場(chǎng)主要有以下幾種功能：

（1）資金融通集聚功能。（2）財(cái)富投資和避險(xiǎn)功能。（3）交易功能。（4）優(yōu)化資源配置功能。（5）調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)功能。（6）反映經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的功能。

考點(diǎn)有形市場(chǎng)和無形市場(chǎng)、發(fā)行市場(chǎng)和流通市場(chǎng)

1．有形市場(chǎng)和無形市場(chǎng)

按照金融交易的場(chǎng)地和空間劃分。金融市場(chǎng)分為有形市場(chǎng)和無形市場(chǎng)。

2．發(fā)行市場(chǎng)和流通市場(chǎng)

按照金融工具發(fā)行和流通特征。將金融市場(chǎng)劃分為發(fā)行市場(chǎng)和流通市場(chǎng)。

考點(diǎn)貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)

1．貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的定義

貨幣市場(chǎng)是指融通短期資金和交易期限在一年以內(nèi)（包括一年）的有價(jià)證券市場(chǎng)，包括銀行短期借貸市場(chǎng)、銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)、商業(yè)票據(jù)市場(chǎng)、銀行承兌匯票市場(chǎng)、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單市場(chǎng)等。

資本市場(chǎng)是指提供長期（一年以上）資本融通和交易的市場(chǎng)，包括股票市場(chǎng)、中長期債券市場(chǎng)和證券投資基金市場(chǎng)。

2．貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的特征

貨幣市場(chǎng)特征：

（1）期限短、流動(dòng)性高。（2）低風(fēng)險(xiǎn)、低收益。（3）交易量大、交易頻繁。

資本市場(chǎng)特征：

（1）期限長、流動(dòng)性較差。（2）風(fēng)險(xiǎn)大、收益較高。

考點(diǎn)直接融資市場(chǎng)和間接融資市場(chǎng)

1．直接融資市場(chǎng)

直接融資的特征：（1）直接性。（2）分散性。（3）差異性較大。（4）部分不可逆性。（5）相對(duì)較強(qiáng)的自主性。

2．間接融資市場(chǎng)

間接融資的特征：（1）間接性。（2）相對(duì)的集中性。（3）信譽(yù)的差異性較小。（4）具有可逆性。（5）融資的主動(dòng)權(quán)掌握在金融中介手中。資金貸給誰不貸給誰，由金融機(jī)構(gòu)決定。

考點(diǎn)貨幣市場(chǎng)介紹

1．同業(yè)拆借市場(chǎng)

同業(yè)拆借指銀行等金融機(jī)構(gòu)之間相互借貸，以調(diào)劑資金余缺。

2．商業(yè)票據(jù)市場(chǎng)

商業(yè)票據(jù)是大公司為了籌措資金以貼現(xiàn)方式出售給投資者的一種短期無擔(dān)保信用憑證。它具有期限短、成本低、方式靈活、利率敏感、信譽(yù)度高等特點(diǎn)。

3．銀行承兌匯票市場(chǎng)

銀行承兌匯票市場(chǎng)是以銀行承兌匯票為交易對(duì)象的市場(chǎng)。其特點(diǎn)：安全性高、信用度好、靈活性好。資金短缺時(shí)。可以向中央銀行辦理再貼現(xiàn)或向其他商業(yè)銀行辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。

4．回購市場(chǎng)

回購市場(chǎng)是通過回購協(xié)議進(jìn)行短期貨幣資金借貸所形成的市場(chǎng)?；刭弲f(xié)議從本質(zhì)上講是一種以證券為抵押品的抵押貸款。

5．短期政府債券市場(chǎng)

短期政府債券是政府作為債務(wù)人，承諾1年內(nèi)債務(wù)到期時(shí)償還本息的有價(jià)證券。短期政府債券市場(chǎng)是以發(fā)行和流通短期政府債券所形成的市場(chǎng)．通常將其稱為國庫券市場(chǎng)。

短期政府債券特點(diǎn)：違約風(fēng)險(xiǎn)小、流動(dòng)性強(qiáng)、交易成本低、收入免稅。

6．大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場(chǎng)

大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場(chǎng)是銀行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單發(fā)行和買賣的場(chǎng)所。大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（CDs）是銀行發(fā)行的有固定面額、可轉(zhuǎn)讓流通的存款憑證。

其特點(diǎn)：不記名；金額大；利率固定或浮動(dòng)，一般比同期定期存款利率高；不能提前支取但可以在二級(jí)市場(chǎng)上流通轉(zhuǎn)讓。

7．貨幣市場(chǎng)基金市場(chǎng)

考點(diǎn)債券市場(chǎng)介紹

1．債券市場(chǎng)概述

（1）債券的定義。債券是投資者向政府、公司或金融機(jī)構(gòu)提供資金的債權(quán)憑證。表明發(fā)行人負(fù)有在指定日期向持有人支付利息，并在到期日償還本金的責(zé)任。

（2）債券的特征。償還性、流動(dòng)性、安全性（收益相對(duì)固定）、收益性。

（3）債券的分類。

發(fā)行主體：不同政府債券（金邊債券）、金融債券、公司債券

期限不同：短期（1年以下）、中期（1年以上10年以下）、長期債券（10年以上）

（4）債券市場(chǎng)的功能：融資功能、價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能、宏觀調(diào)控功能。

2．債券市場(chǎng)發(fā)行和交易機(jī)制

（1）債券的發(fā)行。債券市場(chǎng)的兩個(gè)層次：發(fā)行市場(chǎng)（一級(jí)市場(chǎng)）、流通市場(chǎng)（二級(jí)市場(chǎng)）。三類公司可以發(fā)行公司債：股份有限公司、有限責(zé)任公司和國有獨(dú)資企業(yè)或國有控股企業(yè)。

債券發(fā)行的三種情況：平價(jià)發(fā)行、溢價(jià)發(fā)行和折價(jià)發(fā)行。

（2）債券的交易。

一般來說債券價(jià)格與到期收益率成反比，與市場(chǎng)利率成反比。

3．銀行間債券市場(chǎng)和交易所債券市場(chǎng)

4．債券市場(chǎng)在個(gè)人理財(cái)中的運(yùn)用

目前國內(nèi)銀行代理的債券主要包括政府債券、金融債券、公司債券等數(shù)種，人們可以根據(jù)自身的實(shí)際情況選擇債券投資品種。

考點(diǎn)金融衍生品市場(chǎng)介紹

金融衍生工具是從標(biāo)的資產(chǎn)派生出來的金融工具。這類工具的價(jià)值依賴于基本標(biāo)的資產(chǎn)的價(jià)值。

1．金融衍生工具的種類

按照基礎(chǔ)工具的種類劃分，金融衍生工具可分為股權(quán)衍生工具、貨幣衍生工具和利率衍生工具。按照交易場(chǎng)所分類金融衍生工具可以分為場(chǎng)內(nèi)交易工具和場(chǎng)外交易工具．前者如股指期貨．后者如利率互換等。

按照交易方式劃分，金融衍生工具可以分為遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)和互換。

2．金融衍生品的特點(diǎn)

（1）可復(fù)制性。（2）杠桿特征。

3．金融衍生品市場(chǎng)的功能

（1）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。（2）價(jià)格發(fā)現(xiàn)。（3）提高交易效率。（4）優(yōu)化資源配置。

考點(diǎn)外匯市場(chǎng)介紹

1．外匯市場(chǎng)概念

外匯是一種以外國貨幣表示或計(jì)值的國際間結(jié)算的支付兌換手段．包括可自由兌換的外國貨幣、外幣支票、匯票、本票、存單等。廣義的外匯還包括外幣有價(jià)證券，如股票、債券等。外匯的三個(gè)特點(diǎn)：可支付性、可獲得性和可換性。

2．外匯市場(chǎng)的特點(diǎn)

（1）空間的統(tǒng)一性。（2）時(shí)間的連續(xù)性。

3．外匯市場(chǎng)的功能

（1）國際金融活動(dòng)樞紐。（2）形成外匯價(jià)格體系。（3）調(diào)劑外匯余缺，調(diào)節(jié)外匯供求。（4）實(shí)現(xiàn)不同地區(qū)間的支付結(jié)算。（5）運(yùn)用操作技術(shù)規(guī)避外匯風(fēng)險(xiǎn)。

4．外匯市場(chǎng)的分類

（1）有形市場(chǎng)和無形市場(chǎng)。

（2）自由外匯市場(chǎng)和官方外匯市場(chǎng)。

自由外匯市場(chǎng)是指任何外匯交易都不受所在國主管當(dāng)局控制的外匯市場(chǎng)，完全由市場(chǎng)供求決定。目前，倫敦、紐約、蘇黎世、法蘭克福、東京等地外匯市場(chǎng)已成為世界上主要的自由外匯市場(chǎng)。

（3）即期外匯市場(chǎng)和遠(yuǎn)期外匯市場(chǎng)。

即期外匯市場(chǎng)是指從事即期外匯買賣的外匯市場(chǎng)．又叫現(xiàn)匯交易市場(chǎng)。即期外匯市場(chǎng)是外匯市場(chǎng)上最經(jīng)濟(jì)、最普通的形式。也是最主要的外匯市場(chǎng)形式。遠(yuǎn)期外匯市場(chǎng)是指遠(yuǎn)期外匯交易的場(chǎng)所，又叫期匯交易市場(chǎng)。

5．外匯市場(chǎng)在個(gè)人理財(cái)中的運(yùn)用

外匯市場(chǎng)交易主要分為商業(yè)銀行與客戶之間的外匯交易、商業(yè)銀行同業(yè)之間的外匯交易以及商業(yè)銀行與中央銀行之間的外匯交易。目前我國與個(gè)人理財(cái)相關(guān)的外匯產(chǎn)品主要分為交易類產(chǎn)品和非交易類產(chǎn)品兩大類。

考點(diǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)介紹

保險(xiǎn)市場(chǎng)是指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和或是保險(xiǎn)商品供給與需求關(guān)系的總和。它既可以指固定的交易場(chǎng)所。也可以是所有實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品讓渡的交換關(guān)系的總和。

1．保險(xiǎn)的概念

保險(xiǎn)是投保人根據(jù)合同約定。向保險(xiǎn)人支付保費(fèi)。保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故及相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)損失程度賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)。承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

2．保險(xiǎn)的相關(guān)要素

（1）保險(xiǎn)合同（2）投保人（3）保險(xiǎn)人（4）保險(xiǎn)費(fèi)（5）保險(xiǎn)標(biāo)的（6）被保險(xiǎn)人（7）受益人（8）保險(xiǎn)金額。

3．保險(xiǎn)的功能

（1）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，損失分?jǐn)?。?）損失補(bǔ)償。（3）資金融通。

4．保險(xiǎn)相關(guān)原則

（1）保險(xiǎn)利益原則。

（2）近因原則。近因是指風(fēng)險(xiǎn)和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接最有效起決定作用的原因，用以確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任。

（3）損失補(bǔ)償原則。實(shí)際運(yùn)用過程中，賠償以實(shí)際損失為限，以保額為限，以保險(xiǎn)利益為限。

（4）最大誠信原則。

5．保險(xiǎn)市場(chǎng)主要產(chǎn)品

（1）按照保險(xiǎn)經(jīng)營性質(zhì)劃分為社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。

（2）按照保險(xiǎn)標(biāo)的劃分為人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

①人身保險(xiǎn)，以人的身體和壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。

②財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失給予補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。保險(xiǎn)標(biāo)的及相關(guān)利益必須可用貨幣衡量且是有形財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)性利益。

6．保險(xiǎn)市場(chǎng)在個(gè)人理財(cái)中的運(yùn)用

目前集健康保障、養(yǎng)老、教育、意外傷害保障、財(cái)富傳承、儲(chǔ)蓄投資等功能于一身的保險(xiǎn)產(chǎn)品、組合及規(guī)劃受到越來越多客戶的青睞。保險(xiǎn)產(chǎn)品最顯著的特點(diǎn)是具有其他投資理財(cái)工具不可替代的財(cái)富保障、稅負(fù)減免和財(cái)富傳承功能。

考點(diǎn)貴金屬市場(chǎng)及其他投資市場(chǎng)介紹

1．貴金屬市場(chǎng)

（1）黃金

上海黃金交易所規(guī)定參加交易的金條成色有4種規(guī)格：>99.99%、>99.95%、>99.9%和>99.5%。

（2）白銀

白銀的投資門檻較低，價(jià)格波動(dòng)性較為劇烈。

（3）鉑金

鉑金是世界上最稀有的首飾用金屬之一。

2．貴金屬市場(chǎng)在投資中的運(yùn)用

黃金具有價(jià)值穩(wěn)定、流動(dòng)性高的優(yōu)點(diǎn)，是對(duì)付通貨膨脹的有效手段。

對(duì)普通投資者而言，實(shí)物黃金和紙黃金是較為理想的黃金投資渠道，但黃金飾品對(duì)家庭理財(cái)沒有太大意義，因?yàn)辄S金飾品的價(jià)格包含了加工成本。相對(duì)而言，金條、金塊比較適合長期投資。

賬戶黃金投資更適合具備專業(yè)知識(shí)的投資者。黃金期貨投資門檻和風(fēng)險(xiǎn)太高，不太適合普通投資者。

3．房地產(chǎn)市場(chǎng)

（1）房地產(chǎn)的投資方式

房地產(chǎn)的投資方式包括房地產(chǎn)購買、房地產(chǎn)租賃和房地產(chǎn)信托。

（2）房地產(chǎn)投資的特點(diǎn)：價(jià)值升值效應(yīng)、財(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)、變現(xiàn)性相對(duì)較差、政策風(fēng)險(xiǎn)。

（3）房地產(chǎn)價(jià)格的構(gòu)成及影響因素：①行政因素、社會(huì)因素、經(jīng)濟(jì)因素、自然因素。

第四章理財(cái)產(chǎn)品概述

考點(diǎn)銀行理財(cái)產(chǎn)品概述

銀行理財(cái)產(chǎn)品要素包含的信息可以分為三大類：產(chǎn)品開發(fā)主體信息、產(chǎn)品目標(biāo)客戶信息和產(chǎn)品特征信息。

考點(diǎn)銀行理財(cái)產(chǎn)品分類

1.按照產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)分類：極低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品、低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品、中等風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品、較高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品、高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品

2.按照理財(cái)產(chǎn)品募集方式：公募產(chǎn)品和私募產(chǎn)品

3.按照理財(cái)產(chǎn)品投資性質(zhì)：固定收益類理財(cái)產(chǎn)品、權(quán)益類理財(cái)產(chǎn)品、商品及衍生品類理財(cái)產(chǎn)品和混合類理財(cái)產(chǎn)品。

4.按照運(yùn)作方式：開放式理財(cái)產(chǎn)品和封閉式理財(cái)產(chǎn)品

考點(diǎn)銀行代理理財(cái)產(chǎn)品概述

1．銀行代理理財(cái)產(chǎn)品類型

銀行代理服務(wù)類業(yè)務(wù)簡稱代理業(yè)務(wù)。指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)。給商業(yè)銀行帶來非利息收入的業(yè)務(wù)。銀行代理理財(cái)產(chǎn)品類型比較多，目前，我國商業(yè)銀行共開展了約幾十種的代理業(yè)務(wù)，包括基金、保險(xiǎn)、國債、信托產(chǎn)品、貴金屬以及券商資產(chǎn)管理計(jì)劃等。

2．銀行代理理財(cái)產(chǎn)品銷售基本原則

（1）適當(dāng)性原則（2）客觀性原則（3）避免利益沖突原則。

考點(diǎn)基金

基金的分類

（1）按照收益憑證是否可以贖回，分為開放式基金和封閉式基金。

（2）按投資對(duì)象不同。分為股票型基金（股票投資比重不低于60％）、債券型基金（債券投資比重不低于80％）、貨幣市場(chǎng)基金（以貨幣市場(chǎng)工具為投資對(duì)象）、混合型基金（以股票、債券為主要投資對(duì)象）。

（3）按投資目的不同，分為成長型基金、收入型基金和平衡型基金。

（4）按投資理念不同，分為主動(dòng)型基金和被動(dòng)型基金。

（5）按募集方式不同，分為公募基金和私募基金。

（6）按基金法律地位不同，分為公司型基金和契約型基金。

考點(diǎn)國債

1．銀行代理國債的概念

國債是國家信用的主要形式。我國國債專指財(cái)政部代表中央政府發(fā)行的國家公債。由國家財(cái)政信譽(yù)擔(dān)保，信譽(yù)度非常高。

2．種類

目前銀行代理的國債有三種：憑證式國債、電子式儲(chǔ)蓄國債、記賬式國債。

債券投資的風(fēng)險(xiǎn)因素：價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、再投資風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)、贖回風(fēng)險(xiǎn)、提前償付風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。

（1）價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。也叫利率風(fēng)險(xiǎn)，是指市場(chǎng)利率變動(dòng)對(duì)債券價(jià)格的影響。債券價(jià)格與市場(chǎng)利率變化成反比。債券的到期時(shí)間越長，利率風(fēng)險(xiǎn)越大。

（2）再投資風(fēng)險(xiǎn)。由于市場(chǎng)利率變化使得債券持有人面臨的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)利率下降，短期債券持有人再投資將無法獲得原有的高息票率收益。

（3）違約風(fēng)險(xiǎn)。也稱信用風(fēng)險(xiǎn)。債券發(fā)行者不能按照約定的期限和金額償還本金和利息的風(fēng)險(xiǎn)。一般與發(fā)行者的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況和信譽(yù)度密切相關(guān)。

一般情況下，國債的違約風(fēng)險(xiǎn)最低，公司債券的違約風(fēng)險(xiǎn)較高．公司債券的違約風(fēng)險(xiǎn)通過信用評(píng)級(jí)表示。

（4）贖回風(fēng)險(xiǎn)。附有贖回條款的債券有三項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素：

①附有贖回權(quán)的債券未來現(xiàn)金流量不能預(yù)知，具有不確定性。

②在市場(chǎng)利率下降時(shí)贖回債券。面臨再投資風(fēng)險(xiǎn)。

③由于贖回價(jià)格的存在，附有贖回權(quán)債券的潛在資本增值有限。贖回債券增加了投資者的交易成本，降低了投資收益率。

一般可贖回債券設(shè)有贖回保護(hù)期，在保護(hù)期內(nèi)，發(fā)行者不得行使贖回權(quán)。常見的贖回保護(hù)期是發(fā)行后的5～10年。

（5）提前償付風(fēng)險(xiǎn)。如果利率下降，債券提前償付面臨再投資風(fēng)險(xiǎn)。

（6）通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)發(fā)生通脹時(shí)，債券的本金和利息會(huì)受到不同程度的價(jià)值折損。

考點(diǎn)信托產(chǎn)品

特點(diǎn)：

（1）信托是以信任為基礎(chǔ)的財(cái)產(chǎn)管理制度。

（2）信托財(cái)產(chǎn)權(quán)利主體與利益主體相分離。

（3）信托經(jīng)營方式靈活、適應(yīng)性強(qiáng)。

（4）信托財(cái)產(chǎn)具有獨(dú)立性。

（5）信托管理具有連續(xù)性。

（6）受托人不承擔(dān)無過失的損失風(fēng)險(xiǎn)。

（7）信托利益分配、損益計(jì)算遵循實(shí)績?cè)瓌t。

（8）信托具有資金融通的職能。

風(fēng)險(xiǎn)

（1）投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。（2）項(xiàng)目主體風(fēng)險(xiǎn)。（3）信托公司風(fēng)險(xiǎn)。（4）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

考點(diǎn)貴金屬

1．銀行代理貴金屬業(yè)務(wù)種類

（1）條塊現(xiàn)貨。因規(guī)格大小不同而門檻不同，具有保存不便、移動(dòng)不易的缺點(diǎn)，放在家中，安全性差。

（2）金幣。金幣包括純金幣和紀(jì)念金幣兩種。純金幣可以收藏也可流通，價(jià)格隨國際金價(jià)波動(dòng)。紀(jì)念幣價(jià)值受主題和發(fā)行量的影響較大，和實(shí)際金價(jià)關(guān)聯(lián)度較小。

（3）黃金基金。黃金基金是委托黃金基金管理人投資黃金產(chǎn)品的投資方式，風(fēng)險(xiǎn)較大。

（4）紙黃金。紙黃金使投資人免除儲(chǔ)存的風(fēng)險(xiǎn)和不便，也讓投資人可以隨時(shí)提取所購黃金的權(quán)利．也可以按當(dāng)時(shí)的黃金價(jià)格，將賬戶里的黃金兌換成現(xiàn)金，也稱“黃金存折”。

2．流動(dòng)性

黃金非貨幣化后．其流動(dòng)性較其他證券投資品差。

3．收益情況

黃金與股票市場(chǎng)收益不相關(guān)甚至負(fù)相關(guān)．故可以分散投資總風(fēng)險(xiǎn)，且價(jià)格隨通貨膨脹而提高．常作為保值產(chǎn)品。

4．貴金屬產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)

（1）政策風(fēng)險(xiǎn)。（2）價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。（3）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。（4）交易風(fēng)險(xiǎn)。

第六章理財(cái)規(guī)劃計(jì)算工具與方法

考點(diǎn)貨幣時(shí)間價(jià)值概念與影響因素

貨幣的時(shí)間價(jià)值，是指貨幣在無風(fēng)險(xiǎn)的條件下．經(jīng)歷一定時(shí)問的投資和再投資而發(fā)生的增值，或者是指貨幣在使用過程中由于時(shí)間因素而形成的增值．也被稱為資金的時(shí)間價(jià)值。

影響貨幣時(shí)間價(jià)值的因素包括：時(shí)間、收益率或通貨膨脹率、單利和復(fù)利。

考點(diǎn)時(shí)間價(jià)值的基本參數(shù)及現(xiàn)值與終值的計(jì)算

1．時(shí)間價(jià)值的基本參數(shù)：現(xiàn)值、終值、時(shí)間、利率（或通貨膨脹率）。

2．現(xiàn)值與終值的計(jì)算

（1）單期中的終值。計(jì)算公式為：FV=PV×（1+r）

（2）單期中的現(xiàn)值。計(jì)算公式為：PV=FV／（1+r）

（3）多期中的終值。計(jì)算公式為：FV=PV×（1+r）t

（4）多期中的現(xiàn)值。計(jì)算公式為：PV=FV／（1+r）t

考點(diǎn)72法則和有效利率的計(jì)算

1．72法則

金融學(xué)上的72法則是用作估計(jì)一定投資額倍增或減半所需要的時(shí)間的方法．即用72除以收益率或通脹率就可以得到固定一筆投資（錢）翻番或減半所需時(shí)間。

這個(gè)法則只適用于利率（或通貨膨脹率）在一個(gè)合適的區(qū)間內(nèi)的情況下．若利率太高則不適用。

2．有效利率的計(jì)算

（1）復(fù)利期間與復(fù)利期間數(shù)量。復(fù)利期間數(shù)量是指一年內(nèi)計(jì)算復(fù)利的次數(shù)。

（2）有效年利率。名義年利率r與有效年利率EAR之間的換算為：EAR=[1+（r／m）]m-1

（3）連續(xù)復(fù)利。當(dāng)復(fù)利期間變得無限小的時(shí)候，相當(dāng)于連續(xù)計(jì)算復(fù)利。連續(xù)復(fù)利情況下．

計(jì)算終值的一般公式是：FV=PV×ert