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中級(jí)銀行《個(gè)人理財(cái)》精華知識(shí)點(diǎn):客戶保費(fèi)支出預(yù)算 ——遺屬需求法
遺屬需求法 | 定義:通過(guò)計(jì)算未來(lái)所必需的累計(jì)支出費(fèi)用來(lái)估算保險(xiǎn)需求的基本方法。 遺屬需求法首先要分析家庭的財(cái)務(wù)總需求。 家庭財(cái)務(wù)需求主要分為現(xiàn)金需求和收入需求兩大類。 現(xiàn)金需求包括應(yīng)急資金、償還貸款、子女教育所需資金等;收入需求主要包括子女獨(dú)立前所需收入、配偶終身所需收入、老人終身所需收入等。 其次要計(jì)算家庭的財(cái)務(wù)凈需求,即確定壽險(xiǎn)保額。 遺屬需求法的具體步驟如下:(1)確定合理的家庭理財(cái)目標(biāo)。 (2)進(jìn)行合理的參數(shù)假設(shè)。 (3)明確家庭現(xiàn)有資產(chǎn)狀況和未來(lái)開(kāi)支情況。 (4)計(jì)算不同事件下遺屬所需收入現(xiàn)值與資源現(xiàn)值的缺口,得出保險(xiǎn)保障需求。 |
【案例題】鄭先生今年35歲,鄭太太今年30歲,有一個(gè)兒子今年8歲。二人稅后年收入為30萬(wàn)元,其中先生20萬(wàn)元,太太10萬(wàn)元;家庭年支出為22萬(wàn)元,其中先生個(gè)人支出10萬(wàn)元;有一套當(dāng)前價(jià)值90萬(wàn)元的房子,房貸余額為50萬(wàn)元,另有儲(chǔ)蓄存款10萬(wàn)元。鄭先生的家庭理財(cái)目標(biāo)主要有三個(gè),一是為兒子準(zhǔn)備20萬(wàn)元教育金;二是早日還清房貸;三是兩人打算準(zhǔn)備50萬(wàn)元資金,退休時(shí)使用,另外再保留7萬(wàn)元應(yīng)急備用金。假設(shè)鄭太太還有25年退休,現(xiàn)根據(jù)遺屬需求法計(jì)算鄭先生的壽險(xiǎn)保額需求:
第一步,確定理財(cái)目標(biāo):
理財(cái)目標(biāo) | 現(xiàn)值(元) |
應(yīng)急備用金 | 70000 |
子女教育金 | 200000 |
房貸還清 | 500000 |
養(yǎng)老基金 | 500000 |
第二步,基本參數(shù)假設(shè)
基本參數(shù) | 數(shù)值 |
貼現(xiàn)率 | 6% |
通貨膨脹率 | 4% |
收入增長(zhǎng)率 | 5% |
第三步,明確家庭現(xiàn)有資產(chǎn)狀況和未來(lái)開(kāi)支情況:
(1)家庭現(xiàn)有資產(chǎn)狀況簡(jiǎn)列如下
資產(chǎn) | 數(shù)值 |
存款 | 100000 |
住房 | 900000 |
(2)對(duì)鄭先生的保險(xiǎn)保障需求必須考慮若鄭先生的收入中斷,遺屬未來(lái)的收入能否滿足支出的要求。
首先計(jì)算鄭太太未來(lái)收入的現(xiàn)值:
收入實(shí)際折現(xiàn)率R=(1+6%)/(1+5%)-1=0.9524%
FV=0,PMT=10,n=25,期末年金,PV=221.5331(萬(wàn)元)
假設(shè)鄭先生身故,那么家庭未來(lái)支出的現(xiàn)值:
支出實(shí)際折現(xiàn)率R”=(1+6%)/(1+4%)-1=1.9231%
FV=0,PMT=12,n=25,期初年金,PV=240.9574(萬(wàn)元)
鄭太太退休前生活費(fèi)用缺口為240.9574-221.5331=19.4243(萬(wàn)元)
第四步,計(jì)算鄭先生的保險(xiǎn)保障需求:
項(xiàng)目 | 金額(元) |
應(yīng)急備用金 | 70000 |
子女教育金 | 200000 |
房貸還清 | 500000 |
養(yǎng)老基金 | 500000 |
遺屬生活費(fèi)用 | 194243 |
合計(jì) | 1464243 |
減:現(xiàn)有資產(chǎn) | -1000000 |
鄭先生保險(xiǎn)保額 | 464243 |
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