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中級銀行《個人理財》精華知識點:客戶保費支出預算 ——生命價值法
生命價值法 | 凈收入彌補法,是以家庭成員的生命價值為依據(jù),來確定家庭壽險保額的基本方法。 步驟:(1)明確個人的在職期或服務(wù)期。 ?。?)估算個人未來在職期的年收入現(xiàn)值。 ?。?)計算凈收入,用年收入減除稅及消費等總開支。 (4)計算生命價值,以適當?shù)馁N現(xiàn)率計算預期凈收益的現(xiàn)值。 |
【案例題】鄭先生今年35歲,預計60歲退休,現(xiàn)在稅后年凈收入20萬元,個人年消費支出10萬元,考慮貨幣的時間價值,預期當前收入增長率5%,通貨膨脹率4%,貼現(xiàn)率為6%,按照生命價值法,
1.未來收入的現(xiàn)值:
未來收入實際折現(xiàn)率R=(1+6%)/(1+5%)-1=0.9524%
FV=0,PMT=20,n=25,期末年金,PV=443.0663(萬元)
2.未來支出的現(xiàn)值:
未來支出實際折現(xiàn)率R=(1+6%)/(1+4%)-1=1.9231%
FV=0,PMT=10,n=25,期初年金,PV=200.7978(萬元)
鄭先生未來25年的凈收入為443.0663-200.7978=242.2685(萬元)
按照生命價值法,鄭先生需要壽險保額為242.2685萬元。
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